Агрегатная и неагрегатная страховая сумма – это что такое? Франшиза агрегатная

Безусловная франшиза по договору страхования

Содержание статьи:

Слово «франшиза» переводится с французского языка как «льгота». Под данным определением подразумевается условие контракта по страхованию, согласно которому страховая компания будет освобождена от определенного размера компенсации убытков. Для этого потребуется установить размер франшизы. В законодательстве РФ франшиза была определена лишь в 2014 году. Почти 20 лет понятие не было определено в законодательстве, так как не существовало ни одного нормативного или правового акта.

Безусловная франшиза в страховании — это

Франшиза условная и безусловная

Размер франшизы устанавливается как в процентном соотношении относительно размера ущерба, так и в абсолютном размере к сумме страхования. Существует да типа франшизы — условная и безусловная. Что такое условная франшиза? Под этим понятием подразумевается снятие ответственности со страховой фирмы за причиненный вред, который не выше чем сумма франшизы определенная ранее. Полное покрытие будет иметь место в том случае, если размер ущерба будет больше размера франшизы. Что означает франшиза безусловная? Это значит, что данный тип франшизы будет применен без каких-либо условий и в полном порядке. При данном типе франшизы в любой ситуации ущерб будет компенсирован за вычетом определенного процента. Страховое возмещение в данном случае можно определить согласно следующей формуле: от размера причиненного вреда отнимается величина безусловной франшизы.

Безусловная франшиза по договору страхования

Помимо перечисленных выше типов франшизы существуют и другие виды, такие как временная, динамичная и высокая. Такой тип франшизы можно встретить крайне редко. Любой страховой договор включает и такой незаменимый элемент как франшиза. Такой элемент договора необходим для определения той части ущерба, которая будет считаться невозмещаемой. Рассмотрим на примере что такое франшиза. Например, кто-то хочет застраховать свой загородный дом. Если в страховом договоре был оговорен такой страховой случай как пожар, то в результате этого бедствия страховая компания будет обязана компенсировать ущерб лицу, которое застраховало свой загородный дом. В то же время будет установлен определенный ограничитель. Этим ограничителем и будет считаться та часть урона, которую можно будет не возмещать. Условная франшиза определяется процентом от основной суммы. Это может быть и фиксированная сумма в разной валюте. Размер франшизы, как правило, устанавливает страховщик, однако потребуется и согласие страхователя. Договор нужно читать всегда внимательно, независимо от того, о какой сумме идет речь.

Безусловная франшиза по КАСКО

Безусловная франшиза по договору страхования предполагает уменьшение размера выплаты, в независимости от размера нанесенного вреда. Так как безусловная франшиза работает несколько по-иному, размер ее будет минусоваться от суммы урона. Безусловная франшиза в страховании — это уменьшение размера выплаты на сумму процента, независимо от нанесенного вреда.

Безусловная франшиза по КАСКО

Безусловная франшиза по КАСКО — это один из наиболее часто встречающихся типов франшизы. Использование ее в автостраховании — это возможность приобретения полиса со скидкой. Если автовладелец выберет полис КАСКО с безусловной франшизой, то он будет нести ответственность при наступлении страхового случая, а также самостоятельным образом покрыть расходы в пределах конкретной суммы. Ущерб безусловной франшизы по риску будет оценен в сумму, которая покрывает размер страхования. Таким способом страховая организация может компенсировать разницу.

Безусловная франшиза по риску ущерб

Те, кто страхуют автомобиль безусловной франшизой, могут сэкономить довольно приличную сумму. Речь идет о сумме в размере до 70% от общей стоимости страхового полиса. В то же время нужно понимать, что за один страховой период могут произойти несколько страховых ситуаций. В таком случае финансовые расходы на выплаты по страховке могут значительно превысить ту сумму, которая была сэкономлена во время приобретения полиса. В автостраховании КАСКО используется и условная франшиза. Это значит, что страховщик компенсирует полностью ущерб в том случае, если его размер превысит условную франшизу. Если ее суммы хватит на восстановление ТС, то расходы возлагаются полностью на страхователя.

В страховании КАСКО франшиза будет выгодна в следующих ситуациях:

У водителя имеется опыт безаварийной езды на протяжении долгого времени;

Цель автовладельца состоит в том, чтобы максимально снизить стоимость полиса.
Автовладельцу выгодней самому покрывать незначительный ущерб, чем проходить длительную процедуру оформления страховой ситуации для того чтобы получить незначительную компенсацию.

Безусловная агрегатная франшиза

Как уже говорилось выше, существует несколько типов франшиз. Одним из видов является безусловная агрегатная франшиза. Данный тип франшизы относится к разряду годовых. Ее главное отличие состоит в том, что она устанавливается не для каждой страховой ситуации, а по совокупности различных случаев, которые имели место за определенный период. Размер страховой компенсации зависит от того, каким способом будет установлена сумма страховой выплаты.

Франшиза условная и безусловная

Страховая сумма может быть как агрегатной, так и неагрегатной. Если речь идет о агрегатной сумме, то размер общих выплат будет ограничен на весь период, пока действует соглашение. Если произойдет возмещение страхового случая, то сумма по данному риску на следующий раз будет уменьшена на один размер выплаты. Контракт с агрегатной суммой будет признан исполненным после того, как размер страховой суммы станет равным по совокупности со всеми произведенными выплатами. Выбор страховой суммы зависит от определенных типов страхования и от того какие потребности выдвигает страхователь.

Еще интересно о страховании в статьях:

strahovanietut.ru

Агрегатная и неагрегатная страховая сумма – это что такое? :: BusinessMan.ru

При заключении договора страхования у клиентов компании в большинстве случаев есть желание заплатить поменьше страховых платежей. Однако при наступлении страхового события страхователям приходится расплачиваться за экономию при выборе программы и основных условий страхования. Одним из важнейших понятий является страховая сумма. Агрегатная или неагрегатная – как разобраться, чтоб быть уверенным в полном возмещении полученных убытков?

Действительная стоимость объекта страхования

Для того чтобы застраховать имущественный объект, следует определить его цену. Этот показатель является главным для последующего расчета страховых взносов и определения страховой суммы. С целью определения фактической стоимости имущества пользуются такими способами:

определение цены нового объекта c применением процента износа;
счет-фактура, документ купли-продажи с указанием стоимости;
рыночная цена на основании данных специализированных компаний;
оценка независимых экспертов.

Страховая сумма

В каждом договоре страхования указана стоимость имущественного объекта, или уровень ответственности. В таких документах это понятие называется страховая сумма. Она может равняться реальной или договорной стоимости имущества, а также быть определена законодательными актами. При страховании жизни и здоровья назвать цену невозможно, поэтому клиент сам выбирает уровень ответственности профильной компании. Исходя их страховой суммы, при наступлении страхового события страховщик начисляет страховой возмещение. Существуют разные варианты его расчета. Для этого в договорах прописывают понятия агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Это позволяет страхователю определиться в выборе программы страховой защиты и, возможно, сэкономить на страховом платеже.

Агрегатная страховая ответственность

Еще одно название – уменьшаемая страховая сумма. В договоре прописывается условие, что страхователь согласен с применением агрегатной страховой суммы. В таком случае размер ответственности страховой компании состоит из определенной в договоре страховой суммы. При наступлении события, по котором клиенту положена компенсация полученных убытков, страховщик выплачивает его в полном размере. Однако реальная страховая сумма по договору уменьшается на размер покрытых убытков. И при наступлении следующего страхового случая, при расчете убытков профильная организация будет исходить из уже уменьшенной страховой суммы.

Что значит неагрегатная страховая сумма?

Это понятие в некоторых договорах имеет название неуменьшаемая сумма. В страховом документе или приложениях к нему указывается, что одним из условий является применение неагрегатной страховой суммы. Это значит, что при наступлении аварийного происшествия или несчастного случая выплата будет проводиться, исходя из указанной в договоре страховой суммы. При этом, если произойдет еще одно или несколько страховых событий, при которых компания должна будет компенсировать полученные убытки, то сумма ответственности останется в первоначальных размерах.

Кроме разбивки страховой суммы на агрегатную и неагрегатную по Каско или другим договорам, страховые компании при расчете убытков применяют коэффициенты индексации или износа.

Изменяющаяся сумма ответственности

Понятие индексации используется при подписании договора страхования с неагрегатной страховой суммой. Это значит, что если в период действия полиса произошел страховой случай, то выплата возмещения будет проводиться, исходя из суммы договора и срока износа объекта на дату происшествия. Для этого существует разработанная таблица с разбивкой по месяцам. Применение коэффициента при индексируемой неагрегатной страховой сумме учитывает фактический износ застрахованного имущества на момент несчастного случая или непредвиденного события, в результате которых был нанесен урон. Следует отметить, что неполный месяц принимается за фактический месяц эксплуатации.

Неиндексируемая страховая ответственность

Ознакомившись с условиями страхования, клиент компании может выбрать неиндексируемую неагрегатную страховую сумму. Это значит, что при расчете суммы компенсации полученных убытков сумма ответственности останется на том уровне, который указан в страховом документе. Независимо от количества событий и даты их происшествия страховая сумма всегда будет неизменная.

Расчет страховой выплаты

Если событие подпадает под условия договора и соответствует всем признакам страхового, при индексируемой неагрегатной страховой сумме расчет производится исходя из указанной суммы в страховом полисе с применением коэффициента индексации на момент происшествия. Если в договоре прописана франшиза (условная или безусловная), то на ее размер также корректируется сумма возмещения. Если неагрегатная сумма по договору определена как неиндексируемая, то сумма износа не учитывается.

Если по договору установлена индексируемая агрегатная страховая сумма, то при определении суммы компенсации учитывают не только коэффициент индексации, франшизу, а и вычитают выплаты, которые были проведены раньше по этому соглашению.

Преимущества и недостатки агрегатной страховой суммы

Самым важным преимуществом уменьшаемой страховой ответственности является то, что при заключении договора с таким условиями страховой взнос всегда уменьшается в сравнении с другим видом обеспечения. Полисы с таким размером страховой суммы могут подойти, например, для опытных водителей, которые по статистике очень редко попадают в аварии.

Главным недостатком агрегатной страховой суммы является то, что с каждым страховым событием расчет компенсации понесенного ущерба будет производиться из уменьшенной суммы. Такой вид ответственности предлагается страховыми компаниями по добровольному страхованию транспортных средств.

Преимущества и недостатки неагрегатной страховой суммы

Есть виды страхования, где применение неуменьшаемой страховой ответственности предусмотрено не только правилами страховщика. Так, по обязательному страхованию автогражданки применяется только неагрегатная страховая сумма. Это прописано в действующих законодательных актах.

При других видах страхования выбор ответственности зависит от желания страхователя. Договор с неагрегатной страховой суммой стоит на десять – пятьдесят процентов дороже, чем с агрегатной ответственностью. В то же время следует помнить, что при выплате компенсации, независимо от количества страховых событий, расчет будут производить из первоначальной страховой суммы.

При изучении условий следует обратить особое внимание на расчеты с использованием коэффициентов индексации неагрегатной страховой суммы. Это позволит быть готовым к возможным уменьшениям компенсационных выплат, при условии, что такие нюансы учтены при подписании договора. Особенно внимательно необходимо быть владельцам автотранспортных средств, которые эксплуатируются несколько лет, поэтому имеют значительный износ.

До момента подписания договора страхования правильным будет проконсультироваться с менеджером компании о таких тонких особенностях соглашения, чтоб не быть разочарованным при наступлении страховых событий. Ведь порой за небольшой суммой увеличенного страхового платежа стоит значительный размер компенсации полученного ущерба.

businessman.ru

Основные условия страхования КАСКО

Если вы никогда не заключали страховой полис КАСКО, скорее всего у вас будет много вопросов относительно того, что означает тот или иной термин. Мы решили сделать небольшую статью, перечислив основные из них простыми словами.

1. Мультидрайв.

Одним из условий договора страхования КАСКО является список лиц, допущенных к управлению вашим автомобилем. Встречается несколько вариантов данного пункта:

Мультидрайв - за рулём может находиться водитель любого возраста имеющий действующее водительское удостоверение.
Мультидрайв (со стажем вождения больше 2 или 3 лет) - за рулём может находиться водитель любого возраста, со стажем вождения больше 2 или 3 лет.
Ограниченное количество водителей (например, до 5 человек), с указанным возрастом и стажем вождения. Например, до 5 человек, старше 25 лет, со стажем больше года. В этом случае водители прописаны в полисе (ФИО, возраст и водительский стаж).
Один водитель.

Некоторые компании предлагают только мультидрайв. Но есть компании, в которых будет дешевле вписать конкретных водителей получив скидку на договор КАСКО в пределах 15-20%.

2. Франшиза

Франшиза – это часть выплаты, удерживаемая страховой компанией при каких-либо рисках. Существует несколько видов франшизы:

Безусловная
Условная
Динамическая
Агрегатная

Безусловная франшиза означает, что из каждой выплаты будет удержана какая-то часть. Пример: безусловная франшиза на угон 5%, означает, что в случае угона страховая компания удержит из выплат 5% и выплатит, соответственно, 95% возмещения. Данный вариант франшизы встречается чаще всего. Или другой пример, безусловная франшиза на все риски 100 $, означает, что из каждой выплаты по любому страховому случаю у вас будут удерживать 100 $,а если размер возмещения составит меньше 100 $, то компания не выплатит ничего.

Условная франшиза означает, что если размер выплаты не превысит размер установленной франшизы, то страховая компания не производит выплату. Если же размер ущерба превысил франшизу, то выплата будет в полном объёме. Пример: условная франшиза в договоре указана в размере 100 $. Если выплата по страховому случаю составит 50 $, то компания не выплатит ничего. Если же выплата составит 150 $, то страховая компания выплатит всю сумму.

Динамическая франшиза означает, что с каждым страховым случаем её размер будет увеличиваться. Пример: при первом страховом случае у вас удержат 50 $, при втором 100 $, при третьем 150 $ и т.д.

Агрегатная франшиза означает, что страховая компания будет удерживать часть выплаты, до тех пор, пока эти удержания не достигнут определенного лимита. Пример: агрегатная франшиза на все риски составляет 300 $. Вы заявили страховой случай, стоимость ремонта составила 200 $. Страховая компания удержит эту сумму. Далее у вас происходит ещё один страховой случай и стоимость ремонта составляет опять 200 $. Из этой суммы страховая компания удержит уже 100 $, тем самым достигнув лимита удержаний (200+100=300 $), и выплатит вам оставшиеся 100 $. Дальше уже все страховые случаи будут оплачены в полном размере за счёт страховой компании.

Немного подытожим: Бесспорно, если франшизы нет или как обычно указывают в полисах «без франшиз» - это хорошо и означает, что выплаты будут в полном размере, без каких-либо удержаний. Однако, франшизы часто используют для понижения стоимости самого полиса КАСКО. Например, безусловная франшиза на угон 6% может снизить стоимость полиса на 5-20%, а вероятность угона автомобиля очень мала.

3. Территория действия полиса.

Территория действия полиса КАСКО означает, в каких странах будет действовать ваш полис. Как правило, встречаются следующие варианты территории действия полиса:

Республика Беларусь
Все страны
Все страны, кроме Российской Федерации
Все страны, кроме Украины

Некоторые компании предлагают в условиях действие полиса только на все страны мира и сделать полис с действием только по Беларуси нельзя. Если же есть возможность выбрать между полисом по Беларуси и всеми странами, то полис с действием только по Беларуси будет дешевле (в среднем разница в цене составит 5-10%).

Если страховая компания предлагает на выбор действие полиса по Беларуси или на все страны, то в таких компаниях есть возможность сделать изначально полис только по Беларуси, а в случае необходимости в будущем его можно расширить. Расширение бывает двух видов:

Можно расширить полис на определенный срок, сделав небольшую доплату.
Можно расширить полис только один раз и сразу до окончания его действия. В таком случае размер доплаты зависит от количества оставшихся дней действия полиса.

4. Неохраняемая стоянка

Этот пункт означает, где автомобиль может находиться в ночное время суток. По умолчанию все компании предлагают в условиях неохраняемую стоянку, т.е. автомобиль может находиться где угодно: на улицу, на стоянке, у дороги и т.д. Некоторые компании дают скидку (5-10%) за «охраняемую стоянку». Однако, пользуются такой скидкой очень редко, потому что нельзя предугадать на целый год вперёд не поедете ли вы на природу с ночёвкой или к друзьям или ещё куда-либо, где не получится оставить машину на охраняемой стоянке, тем самым рискуя получить отказ в выплате по страховому случаю произошедшем в ночное время суток.

5. Обращения без справки из ГАИ или милиции.

В каждой компании есть возможность обращаться с заявлением по страховому случаю без предоставления справки из ГАИ или милиции. Такие обращения регулируются по времени значительно быстрее, чем обращения со справками.

На что же надо обратить внимание по данному пункту:

Какие именно случаи можно заявлять без справки
Сколько раз в течение действия полиса можно обращаться без справки
Какой предел выплаты по заявлению повреждений без вызова ГАИ или милиции

1) Какие же повреждения можно заявлять без вызова ГАИ? Как правило, все страховые компании допускают обращения без справки по повреждениям, которые вы случайно сами нанесли своему автомобилю при управлении: неудачная парковка, задетый столб, дерево, бордюр, занос на проезжей части. Говоря простым языком "одностороннее ДТП". Некоторые компании допускают обращения практически по всем страховым случаям, за исключением нескольких пунктов (стихийные бедствия, разукомплектование автомобиля, повреждения шин от противоправных действий и т.д.). Либо допускается обращение без справки, когда виновная сторона скрылась и выставить регресс нет возможности, или вероятность найти кого-то слишком мала.

2) Количество обращений без предоставления справки каждая компания также определяет сама. При этом ситуации бывают следующие:

Количество обращений без справки при повреждении кузова ограничено, а при повреждении остекления (фары, лобовое стекло) от камней вылетевших из под движущихся попутно автомобилей неограниченно.
Количество обращений без справки имеет одно ограничение, как на повреждение кузова, так и на повреждение остекления камнями.
Количество обращений без справки не имеет ограничений. Однако на сегодняшний день такое условие почти никто не предлагает.

3) Как правило, во всех компаниях оговаривается, что обращаться без справки можно по незначительным повреждениям (вмятины, царапины и т.д.). Но кроме этого, зачастую, выплата ограничена какой-то суммой, либо процентом от стоимости автомобиля. Обратите внимание, что иногда процент устанавливается на каждое заявление отдельно, а иногда процент указан суммарный на все заявления.

6. Ремонт на СТО или выплата наличными.

При страховании без учёта износа (выплата за новые запчасти), есть три варианта получения возмещение:

Взять направление на СТО. В этом случае вы денег не видите, просто отдали машину на станцию, которая устранит все повреждения, а страховая оплатит ремонт напрямую.
Взять наличные деньги, рассчитанные по калькуляции. А дальше уже самим решать, где ремонтировать автомобиль или вообще не ремонтировать и забрать деньги себе.
Возмещение по фактическим затратам. Данный вариант берут те, кто хочет отремонтировать машину на каком-то своём привычном СТО, но у страховой компании нет с ними договора. Тогда вы сами оплачиваете ремонт за свой счёт (предварительно согласовав его стоимость со страховой компанией), а потом предоставляете все чеки в страховую компанию и она вам полностью возмещает все ваши затраты.

При страховании с учётом износа (выплата за БУ запчасти) вариант возмещения возможен только наличными деньгами.

www.strahovka.by

Франшиза в страховании - условная, безусловная, временная, динамическая, высокая, льготная и регрессная

Точное определение термина «страховая франшиза» дает Закон об организации страхового дела в Российской федерации. Франшиза в страховании – это часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Существует несколько видов франшизы: условная, безусловная, временная, динамическая, высокая, льготная и др. Наиболее распространены в страховании условная и безусловная франшизы.

Условная франшиза

Условная франшиза: страховщик вправе не оплачивать нанесенный ущерб, если размер убытка меньше, чем размер установленной франшизы. Однако, если размер убытка больше размера франшизы, тогда ущерб выплачивают полностью. Размер условной франшизы определяет страховая компания. Это может быть процент от установленной страховой суммы или фиксированная сумма в денежном размере.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза: размер страховой выплаты можно определить как разницу между размером ущерба и размером франшизы. Этот вариант лучше объяснить на конкретном примере:

Вариант 1:

Страховая сумма – 350000 р.;
Безусловная франшиза – 3500 р.;
Оценка стоимости ущерба –3000 р;
Вы не получите компенсацию, т.к размер ущерба меньше, чем 3500р.

Вариант 2:

Страховая сумма – 350000 р.;
Безусловная франшиза - 3500 р.;
Оценка стоимости ущерба – 7000 р.;
Вы получите компенсацию, размер которой составит 3500 р. ( 7000-3500=3500).

Временная франшиза

Временная франшиза подразумевает под собой договор, где конкретно прописаны временные сроки наступления страхового случая. Если обстоятельство произошло ранее установленного срока, тогда страховщик не будет выплачивать компенсацию.

Динамическая франшиза

Динамическая франшиза постоянно меняет размер выплаты страхователю. Меняется именно сумма, которая не входит в стоимость компенсации.

Высокая франшиза

При заключении крупных договоров имущественного характера иногда используют высокую франшизу. Размер такой франшизы начинается от 100000 долларов. Если что-то случилось с имуществом страхователя, то страховая компания мгновенно должна оплатить всю стоимость ущерба, а по окончании выплат страхователь отдаст страховщику сумму в размере франшизы.

Льготная франшиза

Льготная франшиза позволяет участникам процесса страхования оговорить те случаи, когда франшиза не будет использована страховой компанией. Например, если в ДТП виноват не сам страхователь, а владелец другой машины.

Регрессная франшиза

Регрессная франшиза: идея такой франшизы в том, что страхователь сам выбирает размер франшизы ( от 5% до 40% от суммы страхования), и от размера франшизы прямо пропорционально зависит стоимость страхового полиса (чем выше франшиза, тем меньше цена). Также, если по вине страхователя был нанесен ущерб третьему лицу, то страховщик полностью возместит убыток пострадавшим, а со страхователя возьмет стоимость франшизы в полном объеме.

На первый взгляд, кажется, что франшиза выгодна лишь страховщику, так как она освобождает его от некоторой части выплат. Но иногда страховщик на покрытие незначительных убытков может потратить сумму в 2 раза превышающую размер самого убытка. И вся эта сумма за оформление убытков ложится на плечи страхователю. Поэтому страхователю иногда проще самому возместить незначительные убытки. И при этом он еще и получит скидку при заключении страхового договора. То есть размер франшизы обычно равен той сумме средств, которую страхователь может потратить на возмещение ущерба самостоятельно.

www.fingramota.org

гражданско-правовой аспект — Википедия страхования

Материал из Википедия страховании

Автор:

С.В. Дедиков, старший партнер Общества страховых юристов, советник Московского перестраховочного общества

Виды франшиз

Франшизы исчисляются в денежной сумме и по методу действия классифицируются следующим образом: безусловные, условные, агрегатные.

Ю. Журавлев указывает, что "при условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы"1. М. Брагинский отмечает, что при безусловной франшизе "из всей суммы подлежащих возмещению убытков исключается соответствующая часть", а при условной франшизе "также устанавливается определенный минимум, но с иными последствиями: в его пределах убытки вообще не выплачиваются, а если он превзойден, возникшие убытки покрываются в полном объеме"2. По мнению К. Турбиной, "при условной франшизе обязательства страховщика по страховой выплате не возникают до тех пор, пока размер ущерба не превысит франшизу. При этом если фактический размер ущерба превысил размер франшизы, страховщик компенсирует ущерб полностью независимо от того, в каком размере была установлена франшиза. В случае выбора безусловной франшизы обязательства страховщика наступают, когда ущерб превысил установленную величину"3. Ю. Фогельсон определяет понятия условной и безусловной франшиз следующим образом: "…условная франшиза, при которой возмещение выплачивается полностью в размере причиненного вреда, но лишь в случае, когда размер вреда превышает франшизу; безусловная франшиза, при которой выплачивается только часть возмещения, превышающая франшизу"4. С точки зрения В. Абрамова, "при условной франшизе страховщик частично освобождается от страховой выплаты в размере, не превышающем установленную сумму франшизы, и обязан полностью возместить ущерб, если его размер больше суммы франшизы. При безусловной франшизе ущерб возмещается страховщиком во всех случаях за вычетом установленной суммы франшизы"5.

Глоссарий страховых терминов так раскрывает понятие условной и безусловной франшиз: "Условная франшиза предусматривает, что в случае превышения ущерба, причиненного застрахованному интересу, над размером франшизы размер страховой выплаты производится в полном размере причиненного ущерба (вреда). При этом если фактический ущерб (вред) не превышает установленной франшизы или равен ей, у страховщика не возникает обязательства по страховой выплате. В случае безусловной франшизы размер страховой выплаты исчисляется как разница между фактическим ущербом (вредом) и франшизой"6. В Своде стандартных положений договора об общих условиях факультативного перестрахования (ретроцессии), подготовленном комитетом Всероссийского союза страховщиков по перестрахованию, дается следующее определение понятий безусловной и условной франшиз: "Франшиза безусловная" — предусмотренное основным договором страхования, сострахования или перестрахования освобождение перестрахователя (либо договором факультативного перестрахования (ретроцессии) – освобождение перестраховщика) от выплаты страхового возмещения по соответствующему договору в установленном размере. Франшиза условная" — предусмотренное основным договором страхования, сострахования или перестрахования освобождение перестрахователя (либо договором факультативного перестрахования (ретроцессии) – освобождение перестраховщика) от выплаты страхового возмещения по соответствующему договору в установленном размере при условии, что размер убытков не превышает эту сумму»7.

Учитывая, что, пока существуют только доктринальные определения безусловной и условной франшиз, рекомендую при применении их в договорах давать четкую дефиницию этих категорий. Можно использовать ссылки на Глоссарий страховых терминов, что избавит участников страхового рынка от необходимости в каждом договоре или стандартных правилах страхования раскрывать соответствующие понятия либо в суде доказывать содержание этого института на основании обычаев делового оборота.

Нельзя не отметить неточность отдельных определений видов франшизы, привязывающих ее исключительно к договорам имущественного страхования (возмещение выплачивается или ущерб возмещается с учетом франшизы), поскольку, как я подчеркивал, она применима и в некоторых разновидностях договоров личного страхования, скажем в договорах страхования от несчастных случаев и болезней.

Иногда условную франшизу именуют также интегральной (невычитаемой), а безусловную – эксцедентной (вычитаемой)8.

М. Волошин, отмечая, что нередко в договорах страхования вследствие небрежности при их оформлении не указывается, какая именно (условная или безусловная) франшиза имелась в виду. Он предлагает оригинальный выход из создавшейся ситуации: оба вида франшизы действуют при условии, что размер убытка ниже величины франшизы. А вот условная франшиза, если размер убытка выше ее размера, не используется из-за того, что данная особенность не согласована9.

Как представляется, здесь использован сугубо формальный подход. На мой взгляд, при толковании неопределенного условия договора следует исходить не столько из "чистой" логики, сколько из необходимости соблюдения одного из основополагающих для современного российского гражданского права принципа защиты интересов слабейшей стороны сделки или правоотношения. Иначе говоря, если есть возможность выбора, действует вариант, наиболее выгодный кредитору, в случае со страховым договором – выгодный страхователю или выгодоприобретателю, в чью пользу заключен договор. Для страхователя и выгодоприобретателя предпочтительнее, конечно же, условная франшиза.

В договорах облигаторного (обязательного) перестрахования, по которым в автоматическом режиме перестраховываются все застрахованные перестрахователем риски определенного типа (например, КАСКО автомашин, имущество юридических лиц и т. д.), подчас применяется так называемая агрегатная франшиза (franchise aggregate). Как правило, это годовая франшиза, вычитаемая из общей суммы убытков, которые должен уплатить перестраховщик. Определяется она также в абсолютной величине либо в процентах, чаще всего от общей суммы страховой премии по перестрахованному портфелю страховых договоров10.

Одной из разновидностей агрегатной франшизы считается франшиза, устанавливаемая на группу первых страховых событий. Это "условие, применяемое при перестраховании на базе эксцедента убытка, при котором ответственность цедента в пределах приоритета и перестраховщика сверх этого приоритета определяется по совокупности суммы превышения несколькими отдельными убытками, происшедшими в обусловленный период страхования, установленного в договоре размера франшизы"11. Количество таких событий согласовывается сторонами сделки. Строго говоря, спектр возможных вариантов применения агрегатной франшизы целиком зависит от усмотрения участников перестраховочной сделки.

Агрегатная франшиза используется также при страховании партий однородного имущества (товаров, грузов и т. д.) на основании генерального полиса.

В практике принято выделять в виде особого вида так называемые временные франшизы. Они исчисляются в единицах времени и применяются в тех видах страхования, где фактор продолжительности действия страхового риска имеет важное значение. Например, при страховании перерыва в процессе производства обычно действует франшиза в размере семи дней, которая означает, что убытки, понесенные страхователем или выгодоприобретателем в этот период, страховщиком не возмещаются12. При страховании сохранности перевозимого в рефрижераторной установке груза, как правило, устанавливается временная франшиза на случай кратковременного отключения рефрижератора.

Временные франшизы по методу действия также делятся на безусловные и условные. При безусловной временной франшизе все убытки, пришедшиеся на период, охватываемый франшизой, страховщиком не оплачиваются. При условной временной франшизе убытки не погашаются, лишь если время действия страхового риска меньше франшизы. Если продолжительность действия опасности больше условной временной франшизы, страховщик возмещает страхователю или выгодоприобретателю убытки в полном размере. Следует подчеркнуть, что в ряде видов страхования, а именно там, где распределить убытки по времени воздействия опасности невозможно, например, в случаях страхования груза, перевозимого в рефрижераторных установках, применение условной франшизы смысла не имеет.

Полагаю, что рассматривать временные франшизы в качестве самостоятельного класса оснований освобождений страховщика от страховой выплаты все-таки нельзя. Время и страховая выплата — явления настолько разнородные, что одно из другого вычитаться никак не может. Фактически мы здесь имеем дело с особым механизмом определения размера франшизы через расчет размера убытков, приходящихся на соответствующий временной отрезок.

И. Шинкаренко выделяет еще две разновидности франшиз: добровольную, то есть избираемую страхователем для снижения размера страховой премии, и принудительную, которая вводится страховщиком и не влияет на размер страховой премии13.

Думается, что такая классификация некорректна с юридической точки зрения. Учитывая, что во всех случаях условие о франшизе представляет собой существенное условие договора страхования, независимо от того, кто был инициатором включения положения о франшизе в договор, для того, чтобы оно там появилось, требуется согласование воль обеих сторон. Поэтому говорить о добровольности или принудительности франшизы неверно. Когда страхователь настаивает на применении института франшизы, это обычное существенное условие договора. Если страховщик включил условие о франшизе в свои стандартные правила страхования или типовой страховой договор и отказывается рассматривать вопрос об исключении этого положения при заключении страховой сделки, то речь идет о договоре страхования, выступающем в качестве договора присоединения, со всеми вытекающими отсюда правовыми последствиями (ст. 428 ГК РФ). В обоих случаях стороны договора идут на установление условия о франшизе добровольно, ибо ни одна, ни другая неспособны заставить контрагента заключить договор, если тот не согласен с каким-то его условием. Заключение же сделки под принуждением является основанием для признания ее недействительной.

____________________________________________________________

1. Журавлев Ю. М. Указ. соч., с. 162.2. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Указ. соч., с. 608.3. Страхование от А до Я, с. 128.4. Фогельсон Ю. Б. Указ. соч., с. 103.5. Абрамов В. Ю. Указ. соч., с. 406.6. Глоссарий страховых терминов, с. 86.7. Сборник типовых правил, условий и договоров страхования, с. 395.8. См.: Гражданское право: В 2-х т. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. Е. А. Суханов. — М., 2000, с. 179; Пфайффер К. Введение в перестрахование / Пер. с нем. — М., 1993, с. 96.9. См.: Волошин М. В. Франшиза – условная или безусловная? // Юридическая и правовая работа в страховании, 2005, № 4, с. 124.10. О применении агрегатной франшизы в непропорциональном перестраховании см.: Экономика страхования и перестрахования / Пер. с фр. — М., 1996, с. 56-57; Артамонов А. Практика непропорционального перестрахования. — М., 2000, с. 76-77.11. См., например: Пфайффер К. Указ. соч., с. 86.12. Теория и практика страхования, с. 352.13. Шинкаренко И. Э. Указ. соч., с. 101.

Все материалы на эту тему:

wiki-ins.ru

Франшиза агрегатора по городам или областям

Что такое франшиза агрегатора? Что такое агрегатор мы рассматривали в отдельной статье. Здесь мы поговорим о таком интересном варианте сайта-агрегатора, у которого предложения распределены по городам.

Невозможно всё сделать самому.

Отличия франшизы агрегатора от обычного маркетплейса

Возьмем отрасль развлечений и представим агрегатор анимации для свадеб. Весьма вероятно, что организатор и ведущий свадеб из Москвы не поедет на мероприятие в Хабаровск. Т.е. для некоторых услуг крайне важно распределение предложений по городам (областям). Заказчики и Аниматоры работают в пределах одного города и не пересекаются с людьми из другого города.

Второй момент – раздельное продвижение каждого города. В Нижнем Новгороде исполнители и партнеры из Нижнего Новгорода и соответствующий интернет-трафик, в Самаре – самарские, и т.д. для каждого отдельно взятого населенного пункта. На развитие каждого города в рамках агрегатора нужна отдельная команда продвижения, которая способна учитывать региональные особенности.

И тут встает вопрос о франшизе, т.е. о продаже прав на ведение бизнеса под вашей торговой маркой третьими лицами. Можно организовать типовой процесс инициации и развития города, затем распространить его по франшизе, и уже не только вы, но и другие люди будут развивать проект под вашим товарным знаком.

Развитие франшизы агрегатора удобно тем, что:

снижаются затраты на включение одного города,
бренд агрегатора растет за счет привлечения сторонних ресурсов.

Немаловажно и то, что деятельность партнеров по городам приносит вам пассивный доход.

Что необходимо для создания франшизы агрегатора?

Четко прописанный процесс запуска и работы маркетплейса в новом городе.
Положительный опыт раскрутки, как минимум, одного города.
Понимание региональных ограничений. Например, в некоторых городах может не быть критической массы пользователей для успешной работы агрегатора.
У сайта-агрегатора должна быть техническая возможность (движок агрегатора) поддерживать раздельное управление городами (административная часть, наполнение контентом, метрики и т.п.).

Первый шаг к тому, чтобы создать собственную франшизу агрегатора – идея, оформленная в концепцию проекта. В любом случае, первый город нужно развить самостоятельно, и далее включать механизм, описанный выше.

Присылайте идеи маркетплейсов для города нам на почту (ниже на странице), и мы постараемся дать рекомендации, как эффективнее организовать процесс работы над идеей.

web-automation.ru

Франшиза: виды и значение

37. Франшиза: виды и значение

Франшиза – разрешение, за которое нужно платить. Возникло в Англии в 16в. Основное, что интересует потенциального страхователя - сколько денег он заплатит и какую защиту в итоге получит. К регулированию данного вопроса сводятся переговоры страхователя и страховщика, в результате которых рассматривают все факторы определения страхового покрытия и цены страхования. Одним из таких факторов является франшиза, роль которой современными страховщиками не всегда оценивается.

Франшиза – это определенная часть убытков страхователя, не подлежащая оплате страховщиком в соответствии с условиями договора страхования.

Значение франшизы

Для того, чтобы понять значение франшизы в страховании рассмотрим фундаментальный вопрос: Уровень экономики страхового фонда?

Известно, что в основе функционирования страхования лежит принцип эквивалентности или равенства собранной нетто-премии выплатам, собранный страховой компанией. На основе этого принципа с учетом временной и пространственной раскладке ущерба рассчитывают страховые взносы (тарифы). Когда речь идет о принципе эквивалентности франшиза почти никогда в расчет не берется. Однако она может оказать определенное влияние на эквивалентность обязательство страховщика и страхователя.

Франшиза является невозмещаемой частью убытка, а значит, уменьшает обязательства страховщика на свою величину.

Таким образом, если при расчете тарифов она не учитывается, то принцип эквивалентности нарушается, и => если в договорах присутствует оговорка относительно введения франшизы, то страх. премия д.б. неминуема снижена, для того чтобы уровнять объемы собранной премии и обязательств страховщика. Данная взаимосвязь между франшизой и страх. тарифом часто упускается субъектами страхования из виду, хотя в этом заключается базисное значение франшизы. При данном рассуждении мы оторвались от реальности, потому что не учли нагрузку, которая неизбежно присутствует в структуре тарифа любой страховой компании, что же произойдет, если мы учтем еще и нагрузку. Логика подсказывает, что при введении франшизы в договорах страх. премия тоже уменьшится, но не пропорционально увеличению франшизы. Это связано с тем, что нагрузка по своей природе покрывает условно постоянные расходы страховой компании, а значит, не сможет прямо пропорционально зависеть от объемов обязательств компании. Известно, что она определяется в процентах от неттоставки. А если эта ставка снизится, то нагрузка не может в точности последовать за ней, т.к. в данном случае существует риск, что страховая компания не сможет покрыть свои условно постоянные издержки. В результате нетто-премия снижается, а нагрузка в процентном отношении растет, приближаясь к уровню условно постоянных издержек. В этой связи, с ростом франшизы ее значение для клиента снижается, т.к. она приводит ко все более слабому снижению брутто-ставки и страхователь должен четко понимать, что исп-ние франшизы, как средства снижения страх. премии имеет свои границы и на определенном этапе дальнейшее повышение франшизы будет практически неэффективным; данная ситуация возможна, когда страхователь готов оставить на своем удержании часть убытка вобмен на снижении премии. На практике, страхователь довольно часто хочет полностью переложить все убытки на плечи страховщикам. В этой ситуации при наличии нагрузки отказ от франшизы клиенту не выгоден, т.к. он платит премию, включающую нагрузку без каких-либо изменений, т.е. он платит максимально «аккуратно нечестную» премию, под такой премией понимается, что в соответствии с принципом эквивалентности обязательств страхователя и страховщика, страхователь за принятие риска страховщиком должен был заплатить нетто-ставку или нетто-премию. В условиях рынка страхователь вынужден платить еще и дополнительную часть нетто-премии – ту самую нагрузку. Фактически страхователь переплачивает, что и обозначается как «аккуратно нечестная премия».

Если франшиза присутствует, то премия естественно снижается, а значит, с ростом франшизы страхователь перечисляет страховщику все более и более «честную» премию. В этой связи страхователь должен помнить о том, что хоть какая-то, но не нулевая, франшиза необходима, и вместе с этим знать о том, что ее чрезмерное увеличение тоже не выгодно. С ростом франшизы значимость каждого увеличения для снижения премии все уменьшается, а значит в итоге страхователь должен выбрать какой-то уровень, при котором премия оставалась тем не менее «нечестной», все же снизится из-за франшизы.

Чем больше покрытие, тем больше нетто-премия и тем больше нагрузка, потому что адм. расходы на более сложный договор больше, поэтому покупая более полную защиту покупатель покупает большую нагрузку и большую премию, но не прямопропоционально увеличению относительно роста покрытия, а возросшую больше, чем покрытие или росту нагрузки.

Покупая неполную защиту страхователь находится в лучшем экономическом положении, чем в случае полной защиты, а значит, в последнем случае ему необходимы средства снижения ставки страхования премии и этим средством является франшиза, которая вновь используется для снижения премии, но в данном случае ввиду большого покрытия; она еще меньше влияет на ставку, чем в идеальном варианте, а кроме того, из-за сложности договора должна быть больше, чем в случае частного покрытия.

Таким образом, франшиза как таковая выгодна для страхователя при любом покрытии. В условиях выбора между полным и неполным покрытием страхователю выгоднее выбрать неполное покрытие, т.к. оно будет с точки зрения экономии более выгодно для него. В общих случаях важным параметром договора является франшиза, которая снижает страх. премию, принося выгоду страхованию.

Виды франшизы.

Франшизы можно классифицировать следующим образом:

1. условную – безусловную

2. абсолютную – относительную

3. от суммы – от убытка

4. по каждому случаю – агрегатная

5. общая - порисковая

Наиболее часто на практике используются условные и безусловные франшизы. При условной франшизе страхователю возмещают убыток в полном размере, если его величина превышает франшизу. Если нет, то возмещение не выплачивается. Уловная франшиза наиболее эффективно выполняет функцию отсечения мелких убытков. При ее использовании страхователю возмещаются только действительно значащие убытки, сумма, которая достаточно велика, возмещаются во полном объеме, и => такая франшиза выгодна страхователю.

Безусловная франшиза в обязательном порядке и при любом размере убытка вычитается из возмещения. Тоже отсекает мелкие убытки, снижает размер возмещения по крупным убыткам на свою величину. Она менее выгодна для страхователя. В связи с тем, что он никогда не получает возмещения в полном объеме. Но безусловно выгодно для страховщика, потому что дает ему некую гарантированную прибавку премии, оставляя на его счету некую часть возмещения.

Абсолютная и относительная франшиза. Абсолютная устанавливается в абсолютных величинах: рублях, гит, литрах. Относительная – останавливается в процентах от стоимости или от натурального измерителя, объема¸ массы.

Данные типы франшизы могут устанавливаться в зависимости от страх. суммы или от убытка. В основном данный вариант применим к относительным франшизам. Создается впечатление, что относительная франшиза или франшиза от убытка страховщику не выгодна. В большинстве случаев это действительно так, т.к. франшиза всегда = убытку, соответственно страховщик вынужден заниматься всеми происходящими убытками, какими бы малыми они не были. Тем не менее в случае катастрофического убытка относительная франшиза, привязанная к размеру убытка может сэкономить страховщику значительную сумму и тем самым она для него выгода. Франшиза по размеру убытка на практике используется довольно редко. Более часто используют франшизу от страхования суммы. Потому что в большинстве случаев убытки не бывают катострофическими и необходимо отсекать самые мелкие из них.

Агрегатная франшиза (франшиза по каждому случаю). Возмещение по каждому страх. Случаю уменьшается на сумму франшизы. При агрегатной убытки накапливаются в период действия договора и начинают возмещаться только тогда, когда их сумма превысит размер агрегатной франшизы.

Франшиза по каждому страх. случаю более приемлема для страховщика, потому что в случае агрегатной велика вероятность того, что недобросовестный страхователь попросту закроет глаза на безопасность и позволит произойти тем убыткам, которые исчерпают агрегатную франшизу.

Эффективна, но редко используема на российском рынке, общая по договору франшиза и порисковая. Не является тайной, что тот или иной риск может реализоваться в тот или иной по стоимостному объему убыток. Зачастую по различным рискам наиболее вероятны совершенно разные по уровню суммы убытков, поэтому не всегда единая франшиза эффективна для всех рисков, покрываемых в договоре. И в этой ситуации практичнее использовать порисковую франшизу, при которой по различным покрываемым рискам устанавливаются различные объемы невозможной части убытка.

Практическая франшиза определяется исходя из практики деятельности страхователя и статистики тех убытков, которые у него уже были. В этом случае исходя из статистических данных выбирается такой объем убытка, который происходит чаще всего и при этом страхователь готов оставить его на своем удержании.

stud24.ru