|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Залог недвижимости: понятие залога и ипотеки. Ипотека это залогразница между договором залога и ипотекиВ чем состоит принципиальное отличие залога от ипотеки? Несмотря на то что ипотека по своей сути является разновидностью залога, разница между этими понятиями довольно большая.  Сравнение определенийПервое, чем отличается договор залога от договора ипотеки, это юридическим значением данных понятий. Определение залога было дано в ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). Проанализировав данную норму, можно сказать, что залог – это один из способов обеспечения взятого обязательства. Согласно же ч. 1 ст. 1 Федерального Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ) ипотека – это залог недвижимости, способ приобрести жилую недвижимость, получив в банке ссуду на определенную сумму. Возвращать его следует в течение 10-15 или даже более лет. Для некоторых категорий населения (учителя, военные, врачи, молодые специалисты) государством предусмотрены определенные льготы для получения ипотечного кредита. Для многих людей ипотека – наиболее удобный способ стать владельцем недвижимости, не имея в своем распоряжении больших средств. Понятие ипотеки намного уже, чем понятие залога. Предмет договораПредметом залога согласно ч. 1 ст. 336 ГК РФ может быть почти любое движимое или недвижимое имущество, в том числе автомобили, техника, ювелирные украшения и даже имущественные права на вышеперечисленные объекты. Таким образом, перечень имущества, которое может быть заложено, огромно. Согласно Федеральному Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» полученная ссуда обеспечивается приобретенным таким образом имуществом. В случае появления задолженности долг взыскивается путем продажи заложенной недвижимости. СубъектОсуществлять ипотечное кредитование согласно ФЗ могут исключительно банки, зарегистрированные и получившую лицензию на право занятия банковской деятельностью в установленном законе порядке. Залогодержателем по договору залога может быть и юридическое, и физическое лицо. Например, ломбарды осуществляют выдачу ссуд под заложение различного ценного имущества. Ипотечное кредитование осуществляют, как правило, только банки. Форма договораФорма договора залога предусмотрена ст. 339 ГК РФ. Согласно ч. 3 данной статьи для данного договора достаточно соблюдения письменной формы. Но есть исключение: если договор обеспечивает обязательство по договору, который согласно закону должен быть нотариально заверен, то и его следует заверять у нотариуса. Договор ипотеки обязательно подлежит государственной регистрации (ч. 1 ст. 10 ФЗ). Без этого он является ничтожным. Хранение заложенного имуществаТак как взятая в ипотеку недвижимость является способом обеспечения кредита, то на ней лежит обременение. Это значит, что без письменного разрешения кредитора ни подарить, ни продать, ни даже сдать в аренду приобретенную квартиру не удастся. Что касается договора залога, то в случае получения кредита обеспечивать его выплату может любое ценное имущество, например, автомобиль или техника. На само же имущество, для приобретения которого оформлялся кредит, обременения могут не накладываться. Имущество может находиться у залогодателя, залогодержателя либо быть сдано на хранение третьей стороне (ст. 338 ГК РФ). Гарантией по ипотечному кредиту всегда выступает недвижимость, купленная по данному договору. Стоимость заложенного имуществаВ случае с договором залога имущества, его стоимость определяется самими сторонами и прописывается в условиях договора. При заключении же ипотечного договора оценку объекта недвижимости определяет эксперт, имеющий соответствующее разрешение. Оценщик выдает развернутый вывод, где указывает рыночную и ликвидную стоимость оцененного имущества, на основании чего банк определяет размер ипотеки. Требования к залогодателюТребования к потенциальному залогодателю минимальные. Иногда для оформления договора требуется только паспорт и наличие полной дееспособности. Требования же к ипотечнику, когда залогодатель выступает и заемщиком, гораздо выше. Каждый банк устанавливает собственные рамки для тех, кто хочет получить ипотечный кредит, но в любом случае есть ряд основных требований:
Требования к залогодателю-заемщику для получения ипотеки более жесткие, чем для оформления залога. Необходимость оформления страховкиНеобходимость оформления страховки на приобретенную недвижимость предусмотрена статьей 31 ФЗ. Без него оформление ипотечного кредита невозможно. Кроме того, нередко банки самостоятельно устанавливают требование застраховать жизнь, здоровье, трудоспособность заемщика. Необходимость приобретения таких страховых полисов не предусмотрено на законодательном уровне, но без них банк может просто отказать в оформлении договора. Размер ежегодных страховых платежей обычно составляет около 1,5% от общей стоимости недвижимости. Для оформления обычного залога оформление страховки, как правило, не требуется. Страхование предмета ипотеки предусмотрено на законодательном уровне. ЗаключениеИзучив особенности ипотеки и залога, становится понятно, что разница между данными ними достаточно большая. Фактически ипотека является одной из разновидностей залога с очень узким перечнем закладываемого имущества. proipoteku24.ru Залог недвижимости: понятие залога и ипотекиВследствие углубления рыночных отношений на территории России происходит постепенное расширение применения такого понятия как залог недвижимости. Из-за продолжающихся реформ существенно возрастает вероятность невыполнения обязательств со стороны должника, несмотря на стабильность экономики. Именно поэтому кредитор требует гарантий. Залог недвижимости во всем мире уже на протяжении довольно длительного периода является одним из надежных способов для обеспечения обязательств, а также для привлечения иностранных инвестиций. С развитием кредитования четко прослеживается картина, указывающая на то, что надежнее всего интересы кредитора защищены при использовании залога недвижимости. Это обусловлено тем, что:
Понятие залога недвижимости Именно поэтому в залоге недвижимого имущества все нюансы важны не только для экономистов и юристов, но и для каждого государственного служащего, предпринимателя, а также простого гражданина. Кредитор сохраняет право на заложенное имущество и при отчуждении собственником объекта недвижимости в пользу третьего лица. Но залог недвижимости не является прямым способом получения прав собственности, а только лишь средством, удостоверяющим основные требования кредитора по стоимости заложенного объекта. Кредитор не имеет прав на владение и пользование имуществом, даже после нарушения условий договора должником. ИпотекаКредитование под залог недвижимости в экономической сфере называется ипотекой, которая охватывает сразу два понятия:
Действующий закон об ипотеке указывает на необходимость соблюдения обязательств, которые прописаны в кредитном договоре или договоре найма. Также должны быть выполнены и иные обязательства: аренда, купля-продажа, порядок, причинение вреда. В ипотеке могут быть задействованы земельные участки, предприятия, жилые квартиры и дома, дачи, гаражи, морские и воздушные суда. Особенности ипотеки
Если должник не возвращает ссуду, то заложенный объект имущества переходит в собственность кредитора. Следовательно, говоря об ипотеке, речь идет об особой форме обеспечения кредита. Ипотечное кредитование имеет следующие особенности:
Договор залога недвижимостиПосле того, как кредит согласован в банке по ипотеке, одновременно со всей кредитной документацией оформляется и договор о залоге недвижимого имущества. Предметом данного договора может выступать различное имущество, соответствующее всем статьям и пунктам ГК РФ. Все объекты, включаемые в договор, должны иметь денежную оценку, находиться под хозяйственным ведением заемщика и соответствовать всем нюансам ликвидности. Вносить изменения в договор после принятия решения кредитным комитетом категорически запрещается. Внести поправки можно только в период оформления кредитования с помощью составления дополнительного соглашения для определения нового заложенного недвижимого объекта. Изменения в договоре возможны, только если банк дает свое согласие. Договор по ипотеке составляется банком в 4 экземплярах (для нотариуса, залогодателя, банка и регистрирующих органов). Во всех случаях оформления залога по ипотеке договор содержит следующие пункты:
Право на ипотеку вступает в силу после окончания регистрации договора о залоге. При погашении обязательств или при нарушении условий по сохранности предмета залога, договор расторгается на условиях, предусмотренных законодательством РФ. Законодательство о залогеНастоящим Законом РФ определены основные положения о залоге. Все нюансы, которые не урегулированы до настоящего времени Законом, рассматриваются другими актами законодательства страны. При наличии иных правил в силу вступают правила, размещенные в международном договоре. К основаниям возникновения залога можно отнести силу договора или закона. В Законе, предусматривающем возникновение залога, в обязательном порядке должно присутствовать указание о вступлении в силу какого-либо обязательства. Также должно быть указано, какое именно имущество находится в залоге. При ипотеке в качестве залога выступает любое имущество, которое может отчуждаться законодательством в соответствии с имеющимися указаниями. То имущество, которое находится в общей собственности, может передаваться в залог только при согласии всех его собственников. При залоге доли недвижимого имущества согласия иных собственников не требуется. В соответствии с общепринятым правилом ГК РФ, требования кредитора могут быть удовлетворены по решению суда и задолженность погашена со стоимости заложенной недвижимости. Требования залогодержателя могут быть удовлетворены без судебной помощи только в том случае, если ранее было подписано соглашение залогодателя и должника. При оценке судебного соглашения о внесудебном обращении взыскания с должника, суд должен брать во внимание, что законом предусмотрены случаи взыскания на предмет залога исключительно через судебный процесс. Внесудебное взыскание не может быть осуществлено при долевом залоге, а также для уставного капитала для лиц с ограниченной ответственностью. 349 статья ГК РФ гласит, что взыскание в судебном порядке на предмет залога может быть в том случае, когда должник отсутствует и его местонахождение не установлено. Также залогодержатель не обязан проверять фактическое местонахождение должника и принимать меры для его розыска. В его обязанности входит только отправка уведомления о начале взыскания или напоминание об очередном исполнении обязательств по ипотеке. Гражданский кодекс предусматривает, что при банкротстве положения Федерального закона применению подлежать не могут. При наличии соглашения сторон о внесудебном взыскании на заложенное имущество, согласно законодательству, стороны договора имеют право на судебное разбирательство. Судебные расходы при этом закрепляются за залогодержателем в том случае, если он не предоставит доказательств о принятых мерах внесудебного обращения по поводу взыскания. Как получить пассивный доход с залоговой недвижимостиКакую прибыль может принести залоговая недвижимость? Самым популярным вариантом является сдача собственности в аренду. Здесь важно следить, чтобы получалась такая ежемесячная рента, которая в полной мере сможет покрыть ипотеку, налоги на собственность и обслуживание. При этом должна оставаться и прибыль. По мере выплаты ипотеки, что разрешается с помощью аренды, в собственность владельца переходит больше имущества. Далее можно оформить заем под залог недвижимости, что позволит сделать больше инвестиций и получить дополнительную прибыль. По мере роста стоимости инвестиций можно занимать деньги по ипотеке, чтобы приобрести еще собственность. Таким образом, со временем можно существенно увеличить свои вклады. Здесь очень важно не перегнуть палку. Существует риск, инвестируя в недвижимость, разориться. Это происходит при падении в цене вложений по ипотеке. При этом долги начинают превышать стоимость недвижимого имущества, находящегося в собственности. Пассивный доход со сдачи под залог недвижимости подходит только для терпеливых и дисциплинированных людей, которым под силу следовать долгосрочным планам. Такие люди, как правило, должны уметь хорошо оценивать недвижимое имущество или иметь в подчинении людей, разбирающихся не только в этом, но и в ипотеке. Сегодня вложения в недвижимость являются достаточно распространенным способом получения пассивного дохода, а соответственно и долговременного благосостояния. Управлять своей прибылью и оптимизировать ее могут только те люди, которые знают в этом толк. В обязательном порядке владелец должен принимать меры по увеличению стоимости своего имущества: делать ремонт объектов, реконструкцию и изменять статус с целью использования в коммерческой сфере. Только полный контроль, знание законов и их соблюдение дают возможность владельцу не только увеличить ликвидность находящихся в собственности объектов, но и минимизировать все затраты. Пассивный доход с залоговой недвижимости является отличным способом для отдачи капитала. Смотрите в видео об ипотекеpassivniidohod.ru Всегда ли ипотека оформляется под залог недвижимости? | NeBankir.RuЧто первым приходит в голову, когда знакомый жалуется на сложности с выплатой ипотеки? То, что бедолага сейчас живет в квартире, на которую оформлен банковский кредит! И из этой квартиры банк вполне может выселить его на улицу в любой момент… А знаете ли Вы, что такое трактование ипотеки не совсем корректно! Приведу два простых примера.
А вот его другу бизнесмену сказочно повезло – он получил в банке кредит на покупку загородного коттеджа. При этом его недвижимость в залог не оформлялась — друг был постоянным клиентом этого банка на протяжении нескольких лет, с хорошим «белым» доходом и кристально чистой кредитной историей. Так все-таки, кто из двух друзей получил ипотеку? Как ни странно, совсем даже не бизнесмен, а учитель! Ведь ипотека – это вовсе не банковский кредит НА квартиру. Ипотека – это ЛЮБОЙ кредит, оформляемый под залог недвижимости! Ключевое слово здесь – именно «залог». Нет залога — нет ипотеки… И, кстати, далеко не каждый залог – это ипотека. Залог в этом случае должен носить только публичный характер! Другими словами органы, которые регистрируют сделки, оформляя ипотеку, обязаны сделать запись в реестре о том, что данная недвижимость обременена залогом. Любой заинтересованный человек (например, покупатель) может попросить сделать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке обязательно будет указано, что конкретная квартира, дом или земельный участок заложены. Естественно, продаваться такая недвижимость до снятия обременения не может. В чем принципиальное отличие ипотеки от других форм кредитования, где кредит выдается под залог недвижимости?
а) нарушение заемщиком условий кредитного договора; б) постановление суда на выселение и принудительную продажу заложенной недвижимости. Залог и ипотека – это неразрывные понятия. И главное преимущество ипотеки перед беззалоговыми кредитами – это его сниженные процентные ставки. Ведь оформление залога в качестве обеспечения выплат, снижает банковские риски и позволяет ему уменьшить процентную ставку для заемщика. И даже с учетом дополнительных затрат по ипотеке (страховка, нотариус и так далее) такой вид кредита все равно обойдется заемщику значительно дешевле, чем потребительский. И, кстати, только ипотеку возможно оформить на такой длительный срок – до 30 лет… Валентина Матвийчук, менеджер по ипотечному кредитованию, г. Москва, специально для NeBankir.Ru nebankir.ru 3. Ипотека как разновидность залога Отсутствуют публикации ипотеки Датская система промежуточная, объединяет и то, и другое. В дореволюционной России ипотека, как юридическое право действовала с момента внесения записи в вотчинную книгу. Кредитор в случае неисполнения заемщиком обязательства имел право на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества при его реализации, в чьей бы собственности оно не находилось. Ипотека – разновидность имущественного залога, служащего обеспечением исполнения основного кредитного обязательства. Важное значение ипотеки определяется следующими факторами: 1)Является механизмом формирования и привлечения дополнительных финансовых ресурсов в материальное производство 2)Является инструментом формирования жилищного рынка 3)Является инструментом формирования долгосрочного капиталадля целей ипотечного кредитования 4)Договор ипотеки обеспечивает наличие и сохранностьпредмета залога на момент погашения обязательства 5)Ипотека обеспечивает кредитору возможность удовлетворять свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами (залоговый кредитор). 6)Реальная опасность потерять имущество, находящееся в залоге, является стимулом для исполнения заемщиком своих обязательств своевременно и в полном объеме. Ипотека возникает в силу договора и в силу закона. Основой ипотеки является закон. Вместе с тем, правило или положение о залоге, возникающие из условий договора, применяются к ипотеке в силу закона. С точки зрения ФЗ: государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности на имущество того лица, чьи права обременяются ипотекой. Залог вступает в силу после его государственной регистрации (?). По договору об ипотеке предметом залога может быть имущество, права на которое официально зарегистрированы. К такому имуществу относятся: 1)Земельные участки 2)Здания, сооружения, и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательских целях, а так же предприятия как имущественный комплекс 3)Жилые дома, квартиры, и их части (комнаты), 4)Дачи, садовые дома, гаражи, и другие строения потребительского назначения 5)Воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты Ипотека земельных участков (гл.11 ФЗ об ипотеке)Отличительной особенностью недвижимости является её неразрывная связь с землей. Поэтому и земля является предметом ипотеки. Ст.64 ФЗ об ипотеке рассматривает ипотеку земельного участка, на котором имеются здания и сооружения, принадлежащие залогодателю: При ипотеке земельного участка право залога распространяется так же на находящиеся или строящиеся на земельном участке здания или сооружения залогодателя Особенности ипотеки предприятий, зданий, сооружений, нежилых помещений (гл.12)Основой ипотеки указанных объектов является то, что ипотека зданий и сооружений допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором они находятся (ст.69). Предприятия, как имущественные комплексы, представляют собой специфический объект гражданских прав, т.к. включает материально-вещественныеэлементы (здания, оборудование, сырье, готовая продукция), денежные средства, ценные бумаги, а так же нематериальные активы, долги, товарные знаки и т.д. (ст.70) Учитывая экономическую и социальную значимость предприятия, ФЗ устанавливает ряд мер, направленных как на защиту прав заемщиков, так и прав кредитора. Согласно ст. 71: 1)Ипотекой предприятия может быть обеспечено обязательство, сумма которого составляет не менее половины стоимости имущества предприятия 2)Денежное обязательство (кредитное) должно подлежать исполнению не ранее, чем через год после заключения договора об ипотеке. Согласно ст. 74 ипотека может быть применена к жилым домам и квартирам, предназначенным для постоянного проживания и находящимся в собственности граждан или юридических лиц. Обращение взыскания на заложенную квартиру, находящуюся в собственности физического лица, осуществляется только в судебном порядке. Для того, чтобы возникло ипотечное право, необходимо наличие двух правообразующих действий: 1)Нотариальное удостоверение договора ипотеки (по желанию сторон) 2)Государственная регистрация договора об ипотеке. Процедура гос регистрации регулируется ФЗ «о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Закон о регистрации прав на недвижимое имущество определяет государственную регистрацию ипотеки как юридический акт признания и подтверждения государством обременения на недвижимое имущество. Государственная регистрация договора об ипотеке является основанием для внесения записи об ипотеке в единый государственный реестр прав на недвижимое имущество. Государственная регистрация является публичной. studfiles.net Что такое ипотека?Восемь из десяти моих знакомых считают, что ипотека - это кредит на покупку недвижимости. Это весьма распространенное заблуждение, связанное с закоренелым ассоциативным рядом ипотека - банк - кредит. На самом деле очень часто мы имеем дело с подменой понятий ипотеки и ипотечного кредита, не говоря уже о том, что ипотека в силу закона может возникать и без банка, стоит всего лишь составить договор купли-продажи квартиры должным образом. В этой статье разберемся, что же такое ипотека на самом деле. Немного истории ипотекиСамо понятие ипотеки идет еще со времен Древней Греции. В те времена если должник не отдавал вовремя долг, он попадал в рабство. Однако человеческие души частенько стоили недорого и не могли покрыть долга. Другое дело - земля и имущество, которые могли служить более дорогим обеспечением возвратности долга. Ипотекой же назывался столб или камень, который должен был поставить должник на своем участке земли после получения денег под залог участка и всего того, что находилось на нем. На этом столбе или камне высекали имя должника, имя кредитора, сумму долга и его срок. Если должник вовремя не рассчитывался с кредитором, его имущество, обремененное ипотекой, переходило к кредитору. В принципе, за долгие годы мало что изменилось и суть ипотеки осталась той же. Ипотека - это залог (один из видов обременения) недвижимости, являющийся способом обеспечения обязательств. Если попытаться объяснить суть ипотеки более простыми словами, то на ум приходит следующая ситуация: допустим вы пришли в ресторан, поели от пуза, а денег закрыть счет не хватило. Тогда вы оставили свой мобильный телефон в залог и поехали домой за деньгами. Телефон - ваш, но он в залоге у метрдотеля, и если вы не привезете деньги, то попрощаетесь со своим телефоном. Ипотека - это тот же залог, только объектом залога выступает недвижимость. Действия с недвижимостью подлежат государственной регистрации, и наложение или снятие залога - не исключение. Проверить наличие залога можно, посмотрев на свидетельство о государственной регистрации права на объект. Если в строчке "обременение" есть слово "ипотека", значит так оно и есть. Если же доступа к свидетельству нет, можно заказать выписку из Единого государственного реестра прав (выписка ЕГРП) в регистрационной палате по месту нахождения объекта. Если есть обременение в виде ипотеки, это будет отражено в выписке. Теперь разберемся, в каких случаях обременение в виде ипотеки может быть. Различают ипотеку в силу договора и ипотеку в силу закона. Ипотека в силу закона и ипотека в силу договораИпотека в силу закона возникает в трех случаях: при получении ипотечного кредита, продаже в кредит, и при заключении договора ренты.
Ипотека в силу договора возникает на основании соглашения, заключенного между сторонами договора. По такому договору кредитор (залогодержатель) имеет преимущественное право удовлетворения своих денежных требований к должнику (залогодателю). Наиболее яркий пример ипотеки в силу договора - это ипотечный кредит под залог уже имеющейся в собственности недвижимости, при котором заемщик может получить крупную денежную сумму (как правило, не более 60% от рыночной стоимости квартиры) на личные цели, предоставив банку квартиру в качестве обеспечения возвратности кредита. Резюме: ипотека - это залог недвижимости для обеспечения взятых обязательств по договору. Бывает ипотека в силу договора и ипотека в силу закона (ст. 488 ГК РФ, рента). Ипотечный кредит - это кредит под залог недвижимости. При получении ипотечного кредита квартира находится в залоге у банка-кредитора с момента государственной регистрации договора купли-продажи с одновременной регистрацией ипотеки и до окончательного расчета заемщика по кредитному договору. Источник http://realty-ask.ru Строительство. Затраты инвестора на обременения недвижимостью17 января 2013 Очень часто в инвестиционные контракты включаются условия о том, что инвестор, помимо строительства предусмотренных инвестиционным договором объектов жилого и нежилого фонда, обязан осуществить строительство дополнительных объектов социальной и коммунальной инфраструктуры, инженерных сетей для нужд органов власти, передать часть площадей в готовом объекте администрации, осуществить иные расходы. В такой ситуации можно вести речь об обременении инвестора недвижимостью. Далее Юридический практикум - долги по наследству (рынок жилья)16 января 2013 В последнее время намечается тенденция, когда наследники отказываются от принятия наследства. Так случается, если долги умершего превышают по размеру стоимость наследственного имущества, например, оставленной квартиры, приобретенной в ипотеку. Далее Как правильно подойти к покупке залоговой квартиры?16 января 2013 Недвижимость, приобретаемая по ипотеке, имеет свою, определенную особенность, а именно, она остается в залоге у банка до полного погашения кредита, а это долгие годы. Мало кто в наше время живет в одной и той же квартире по 20 лет: кто-то увеличивает жилплощадь, другие вынуждены ее уменьшить из-за финансовых трудностей, третьи переезжают в другой город. Далееvsenovostroyki.ru что может быть залогом. Страхование залога по ипотеке.Ипотечная ссуда отличается низкими в сравнении со средними по рынку процентными ставками. Это стало возможным потому, что заемщик предлагает банкирам залог, который в критических обстоятельствах сможет покрыть долг. При ипотеке залогом всегда выступает недвижимость – покупаемая или имеющаяся. Приобретая квартиру, клиент предоставляет ее в качестве залогового обеспечения. Юридически жилье становится собственностью заемщика, но фактически на время кредитования оно принадлежит банку. Залогом может быть и недвижимость, уже находящаяся в собственности заемщика. К примеру, при строительстве дома гражданин может передать в залог квартиру.
«Обязательства по кредиту должны на 100% покрываться стоимостью предмета залога, именно этим и обеспечивается низкий риск и низкая ставка по ипотеке. С другой стороны, величина кредита не может быть менее 5% от цены залога, поскольку в таком случае сделку могут признать ничтожной», – говорит Богдан Чекомасов, возглавляющий департамент по розничному бизнесу банка Интеза. В некоторых случаях заемщики пытаются оформить ипотеку под довольно нестандартный залог. Доля в квартире Теоретически можно получить ипотечный заем под долю в квартире. Однако на практике отыскать банк, который согласился бы на такую схему, непросто. Стоимость доли в квартире редко сопоставима с ценой отдельной квартиры, кроме того, ее намного сложнее продать. «Долю в квартире невозможно принять в качестве залога из-за законодательных ограничений на продажу имущества в случае образования дефолта по ссуде», – поясняет господин Чекомасов. Эксперты рекомендуют продать долю в квартире, а полученные средства направить на первый взнос по кредиту. Автомобиль Каким бы дорогим ни было авто, заложить его для получения займа на жилье вряд ли удастся. Ведь риски для банкиров в случае с машиной и недвижимостью несопоставимы. Хотя крупный кредит получить с помощью транспорта все же можно. «Такие схемы предлагает небольшое количество финорганизаций. Но в этом случае заем не является ипотекой, это нецелевая ссуда под залог авто. Таким образом, средства можно потратить на любую цель, включая приобретение квартиры, но проценты по нецелевым кредитам всегда выше, чем по традиционной ипотеке», – говорит господин Чекомасов. Потребительский кредитСтрахование Чтобы ни выступало предметом залога по ипотеке или потребкредиту, банкиры будут требовать покупки страховки. Она нужно на случай полного уничтожения или серьезного повреждения залогового имущества. В случае с недвижимостью – это страхование квартиры, в случае с транспортом – каско. «Обязательства клиента по ссуде сохраняются даже тогда, когда предмет залога перестанет существовать, – говорит господин Чекомасов. – Как раз на этот случай кредитные учреждения требуют комплексной страховки на заложенное имущество, поскольку страховое возмещение направляется на гашение остатка долга». finardi.ru Что может выступать залогом при ипотекеЛюбой ипотечный кредит всегда оформляется с обязательством оставления залога, который будет служить гарантией возвратности средств банку. Ипотека без залога не предоставляется, каждый кредитор говорит об обязательности этого аспекта. Роль залога в ипотекеБлагодаря присутствию в сделке залога банк может быть уверенным в сохранности собственных средств, потому как в случае нарушения договора заемщиком он будет вправе обратиться в суд с целью продать залог с торгов и вернуть собственные средства. За счет наличия обеспечения снижается процентная ставка. Допустим, если сравнить с необеспеченными кредитами, то разница в ставках достигает 10% годовых и выше. Банк несет меньше рисков невозврата, поэтому может установить низкую процентную ставку. Влияет это и на процент одобрения, займы с предоставлением залога всегда более интересны банку. Стандартное оформление ипотекиБольшинство заключаемых сделок на покупку жилья в кредит — это ипотека под залог приобретаемого жилья. То есть, в залог банку остается то жилье, которые вы и приобретаете за счет ипотечного кредита. Это наиболее удобный вариант, потому как изначально не нужно владеть никакой недвижимостью, чтобы подать заявку на ипотеку. Но отсюда вытекают определенные обязанности в плане покупаемого жилья. Оно должно соответствовать требованиям банка. О требованиях банк обязательно известит заемщика сразу же после одобрения заявки на получение жилищного займа. При подписании кредитного договора одновременно оформляются документы на наложение обременения на приобретаемую недвижимость. Обременение будет снято после полной выплаты долга по оформленному ипотечному кредиту. Оформление в залог имеющегося жильяЕсли у Вас в собственности уже есть объект недвижимости, то можно оформить в залог и его, тогда это будет уже ипотека под залог имеющегося жилья. Недвижимость должна полностью принадлежать заемщику, доли и комнаты банки в залог не принимают. Объект не должен вызывать никаких нареканий в юридическом плане, он должен быть абсолютно чистым. Обратите внимание, что стоимость недвижимости, оставляемой в залог банку, должна соответствовать цене покупаемого объекта. Обязательно проводится процедура оценки обеспечения, банк выдаст в кредит сумму не более чем 85% от стоимости объекта, который оформляется как залог. Ипотека под залог жилья на практике оформляется очень редко, потому как просто более удобно оставить в качестве обеспечения приобретаемый объект. Такой вариант оформления займа актуален, если заемщик желает приобрести в ипотеку объект, который не соответствует требованиям банка, например, находится в старом или изношенном доме. Требования банка к залогуНедвижимость, оставляемая в залог на время действия ипотечного договора, обязательно должна быть ликвидной. Именно на этом аспекте и основываются требования банка. В каждом учреждении есть свои критерии, но сводятся они примерно к одному и тому же: — объект не должен быть признанным аварийным и готовиться к сносу; — объект не должен быть старым; — не допускается наложение обременение на деревянные объекты; — к объекту проведены все необходимые коммуникации; — нет незаконных перепланировок. Эти требования применяются при любом типе залога и подтверждаются документально. Какими именно документами укажет банк. Страхование залогаБанк должен быть уверенным в том, что он понесет потерь, если с залогом что-либо случится, по этой причине ипотека под залог недвижимости всегда сопровождается обязательством для заемщика приобрести полис страхования. Страховые случаи — это повреждения объекта или его уничтожение от различных внешних воздействий, например, от пожара, взрыва, землетрясения. При наступлении страхового случая банк получает компенсацию от страховой компании, а заемщик освобождается от выплаты долга. Есть и дополнительное страхование, которое касается залога, но оно не носит обязательного характера. Это титульное страхование, оно актуально при оформлении ипотеки под залог покупаемого жилья. Это защита юридических рисков. Если в дальнейшем возникает ситуация, которая ведет к ущемлению прав заемщика на купленный объект, то страховая компания возвращает гражданину деньги за утраченную недвижимость. Права и обязанности заемщика относительно залогаНесмотря на фактическое обременение, ничего в жизни заемщика не меняется абсолютно. Он беспрепятственно пользуется объектом, проживает в нем, может прописывать и выписывать иных лиц. Но вот продать или подарить заложенный объект не получится. Наложение обременения отражается в документах, поэтому смена собственника будет невозможной. При необходимости продажу осуществить можно, но только по договоренности с банком и при погашении при этом задолженности по ипотеке. Часто ипотека под залог квартиры оформляется с целью в дальнейшем сдавать объект. Обязательно обратите внимание, что согласно договору сдача квартиры в аренду допускается только с разрешения банка. Также вполне возможно, что потребуется решать этот вопрос и со страховой компанией, которая может поднять плату за страхование в связи с повышенными рисками. Процесс оформления ипотеку зачастую затягивается именно из-за необходимости собирать документы на недвижимость, на которую накладывается обременение. Здесь нужно просто следовать рекомендациям банка, а в идеале привлекать агентство недвижимость, так процесс будет гораздо более быстрым. Поделиться в соц сетяхyouandcredit.ru
|
Залог недвижимости представляет собой важный финансово-экономический инструмент в сфере рыночного хозяйства, активирующий инвестиционную деятельность всех субъектов предпринимательства, а также защищающий интересы кредитора. Залоговые операции имеют тесную связь с отношениями собственности на базовом уровне. Их можно считать определяющим механизмом экономической общественной связи.
Учитель оформил в банке кредит наличными под залог своей однокомнатной квартиры на оплату дорогостоящего лечения.
