|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика. Реструктуризация кредита в другом банкеКак оформить реструктуризацию кредитного долга?Все мы радуемся новым покупкам, будь то телевизор, автомобиль или квартира. Эйфория проходит, когда наступают даты платежей по кредиту. Если в первых платежах ещё можно быть уверенным, то по прошествии года или двух, если речь идёт об ипотеке, не каждый сможет оценить свою платёжеспособность на такое длительное время. Увольнения с работы, развод, рождение ребёнка, болезнь или любой другой форс-мажор может выбить из колеи любого, как бы он не был уверен в своём материальном положении на момент подписания кредитного договора. Важно понимать, что если во время погашения кредита возникнет ситуация, которая не даст вам добросовестно выполнять свои обязательства по кредиту, лучше сразу поставить банк в известность. Не стоит думать: «заплачу попозже, ничего страшного», ведь просроченный платёж ухудшает вашу кредитную историю, и, к тому же, в договоре могут быть прописаны пени, за каждый день просрочки.  Ваше спасение — реструктуризация кредитного долга. Если вы действительно попали в затруднительную ситуацию и осознаёте это, ваше спасение — реструктуризация кредитного долга. Это уже давно отработанная процедура, прекрасно работающая за рубежом. У нас в России о реструктуризации долга зачастую знают только работники банков, а для простых обывателей этот банковский термин — всего лишь набор букв. Мы постараемся доходчиво объяснить вам, что собой представляет реструктуризация кредита, какие документы нужны для оформления столь нужной процедуры, если вы оказались в затруднительном положении. Итак, если опустить юридические и финансовые термины, то под реструктуризацией долга понимается изменение (уменьшение) нагрузки по ежемесячным платежам для заёмщика. Однако, это не единственное послабление со стороны банка. Так заёмщик при определённых условиях имеет право:
Стоит понимать, что данные схемы не всегда применимы в каждом отдельном банке. Так что на стадии подбора будущего кредита стоит внимательно отнестись к наличию возможности реструктуризации долга. Как мы писали выше, если вы заблаговременно или сразу поставите банк в известность о возможном ухудшении вашего финансового положения, у вас есть большие шансы на то, что банк пойдёт вам на встречу. Служба безопасности банка, несомненно, проверит предоставленные вами сведения, и, если они преувеличивают масштабы вашего финансового краха, вы получите отказ. Отказ можно получить, например, в случае, если ваша квартира, взятая в ипотеку, является не единственным вашим жильём или попадаёт под категорию элитного жилья (золотая миля в Москве). Большим плюсом к смягчению кредитного бремени для вас будут подтверждающие документы. Это могут быть: справки из медучреждений, справка с места работы о снижении заработной платы, документ из службы занятости населения, свидетельство из ЗАГСа о расторжении брака. Да, такое не редкость, когда при разводе остаток по кредиту выплачивает один из супругов. Данное «недоразумение» можно решить через суд, но это тема для другой статьи. Мы же вернёмся к нашей реструктуризации кредита. По усмотрению банка вам может быть рекомендовано предоставить и другие документы, не вошедшие в перечисленный нами список. К этим документам обязательно должны быть приложены:
Весь необходимый пакет документов для реструктуризации кредита банк будет досконально изучен сотрудниками банка, и, исходя из их мнения, вам будет предложена оптимальная схема выхода из сложной ситуации. Не стоит рассчитывать на то, что вам будут предложены кредитные каникулы в год или два. Послабления по платежам будут сопоставимы с вашими финансовыми трудностями и никак не больше. Важно понимать, что вам не спишут и не уменьшат долг, вам изменят схему выплат, скорее всего, увеличив срок кредитования. Если вам отказали в реструктуризации долга в банке, в котором вы брали кредит, вы можете обратиться в другой банк. Такая схема работает и достаточно хорошо. Банк «помощник» попросту погасит ваш кредит перед вашим банком, а вам придётся погашать кредит уже в другом банке.  Не тяните с просрочкой платежей оформите реструктуризацию долга! Ещё одним плюсом в реструктуризации долга является тот факт, что данная процедура не ухудшает вашу кредитную историю, хотя запись об этом обязательно будет присутствовать. Оформление реструктуризации кредита выставляет вас перед банком как ответственного заёмщика, осознанно подходящего к финансовым вопросам и трудностям. Не стоит бояться этой процедуры, не оттягивайте на потом, не усугубляйте ситуацию. Мы надеемся, что наша статья хоть как-то пролила свет на вопрос реструктуризации долга в сложной финансовой ситуации, в которую может попасть любой. Ведь пословице «от сумы и тюрьмы не зарекаются» уже много-много лет. Удачи вам и финансового благополучия! P.S. В статье использованы фотографии приобретённые на «Фотобанк Лори». Все права защищены. Копирование запрещено. Весьма полезная информация для вас:xn-----flcbfbbebdab7azax5eub1h.xn--p1ai Реструктуризация кредитной задолженности перед банком: варианты, перечень документовЗачем нужна реструктуризация кредита? По большому счету — это выход, когда по тем или иным обстоятельствам (потеря работы, уменьшение доходов и т. д.) Вы не можете больше платить долг и проценты по нему и хотите решить проблему с банком полюбовно. Также такой шаг дает возможность не только разгрузить семейный бюджет, но и сохранить положительную кредитную историю. Самый распространенный вариант — увеличение срока кредитных обязательств и уменьшение суммы ежемесячных платежей. При этом общая сумма займа возрастает. Как можно реструктуризовать долг по займу. Все способы.Если заемщик своевременно сообщает в Банк о своих финансовых затруднениях, специалисты финансово-кредитного учреждения могут предложить ему несколько вариантов выхода из затруднительного положения.
Напомним, что в период «каникул» заемщик освобождается от уплаты процентов, но не самого «тела» кредита. Хотя, есть и такие финансово-кредитные учреждения, в которых реструктуризация долга — освобождение заемщика от уплаты любых платежей. Для пересмотра условий по кредитному договору достаточно просто написать заявление, а также собрать необходимый пакет документов. Какие нужны документы?Список обязательных документов, которые необходимы, когда происходит реструктуризация кредиторской задолженности почти у всех банков одинаков, поэтому в финансово-кредитном учреждении от Вас скорее всего потребуют:
3. Копии всех страниц трудовой книжки; 4. При увольнении (сокращении) с места работы обязательно предъявить: либо Справку от бывшего работодателя по форме 2-НДФЛ за все прошедшие полные календарные месяцы, которые предшествуют подаче заявления, либо документ, который подтверждает постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера выплаты пособия по безработице; 5. Справку от кредитора, оформленную по форме агентства или банка, в которой должны быть указанны следующие данные: суммы остатка долга и задолженности, срок погашения; 6. Копию кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями, копию закладной, разумеется, при наличии таковой. 7. Если производится реструктуризация ипотеки, то все необходимые документы на жилье. По большому счету Вам главное не тянуть, дожидаясь пока задолженность увеличится до необъятных размеров и начнут начисляться всяческие штрафы и пени, а по возможности быстрее обратиться в банк. А что делать, как производится реструктуризация кредита и какие документы предоставлять Вам уже там объяснят. Посмотрите наглядное видео, главная тема которого реструктуризация кредиторской задолженности и где разъяснены все нюансы этого вопроса… Заявление каждого клиента рассматривается исключительно в индивидуальном порядке. По результатам рассмотрения специалист Банка свяжется с заемщиком для назначения даты и места подписания дополнительного соглашения. Напомним, что реструктуризация долга по кредиту — это соглашение кредитора с заемщиком-должником, содержащее информацию о новой схеме погашения своих финансовых обязательств. Она оптимальна при условии того, что обслуживание займа на прежних условиях для клиента более не возможно. Также следует понимать, что сотрудники Банка пойдут вам навстречу, только при условии объективных причин невозможности погашения займа в срок, например, таких как болезнь или потеря работы. Но даже при этом представители финансово-кредитного учреждения должны быть абсолютно уверенными в том, что Ваша проблема – временная и что Вы, ни в коем случае, не отказываетесь от своих финансовых обязательств. Преимущества VS НедостаткиТеперь плюсы и минусы… не предвзятое мнение нашего портала:
Разумеется, при этом банк уделит самое пристальное внимание именно оценке финансового положения заемщика, и оценит не только текущую ситуацию, но и различные возможности восстановления финансового положения в ближайшем обозримом будущем.
Ни в коем случае не стоит думать, что реструктуризация задолженности — это решение всех проблем заемщика-должника. В данных обстоятельствах стоит помнить, что это всего лишь попытка вывести кредитные отношения банка и заемщика-должника из проблемной, причем для обеих сторон, зоны и не допустить дефолта этого кредита. Удачи!
moscowkredit.ru Реструктуризация долга по кредиту: разбираем что это такое19.10Что такое реструктуризация кредита? Этот вопрос интересует людей, взявших ссуды в банках. Им следует хорошо разобраться, что это такое. Реструктуризация долга по кредиту — это процедура, вследствие которой пересматриваются условия выполнения кредитного обязательства заемщиком перед банком. Целью является облегчение положения клиента, получившего ссуду в финансовом учреждении. Как правило, реструктуризировать кредит стремятся люди, чье финансовое положение стало нестабильным, и теперь они не могут выполнять обязательства перед банком в полной мере. Реструктурировать можно потребительский кредит, а также ипотечный. Способы реструктуризацииСделать реструктуризацию кредита можно посредством увеличения срока займа. Таким образом, происходит уменьшение ежемесячного платежа. Такой метод изменения условий по-своему выгоден обеим сторонам, заключившим кредитный договор. Заемщик получает возможность снизить регулярные платежи по кредиту, а банк в результате выигрывает финансово. Продлевая срок кредитования, клиент вынужден в итоге заплатить больше, значит банк получит дополнительную прибыль. Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, решают банк и заемщик.
Заемщикам не хочется в результате выплачивать слишком большую сумму, поэтому они стремятся воспользоваться другим методом изменения кредитных условий — снизить процентную ставку по кредиту. На такой шаг идут далеко не все банки, поскольку для финансового учреждения такая процедура не является достаточно выгодной. Банк имеет право отказать в просьбе заемщика снизить проценты по кредиту, поскольку это противоречит интересам предприятия. В таких ситуациях у клиента есть возможность обратиться в другое финансовое учреждение для того, чтобы узнать, как снизить процент по кредиту на более выгодных условиях (выполнить перекредитование). Благодаря конкуренции, существующей сегодня на рынке, банки стремятся снижать процентные ставки для привлечения клиентов. Процесс перекредитования (рефинансирования) в другом банке имеет свои особенности, не всегда выгодные для заемщика (необходимость платить комиссии, страховку и другие издержки). Поэтому лучше договариваться с той финансовой компанией, в которой изначально была взята ссуда. Поскольку сниженный процент по кредиту влечет за собой общую переплату, к реструктуризации следует прибегать только в крайнем случае, когда другие способы выхода из ситуации уже испробованы. Реструктурируя долг, вы берете на себя повышенные обязательства. Некоторые банки предоставляют своим клиентам кредитные каникулы, давая время восстановить финансовое равновесие. Сумма, накопившаяся во время каникул, будет распределена на последующие платежи. Заемщик все равно выплатит долг по кредиту. Кроме того, возможна пролонгация кредитного периода на время, равное каникулам. Кому банки готовы провести реструктуризациюВ каких случаях банки готовы пойти навстречу заемщикам? Во-первых, такая ситуация возможна, если у клиента отсутствуют просроченные платежи на момент обращения, а также имеется хорошая кредитная история. Во-вторых, если заемщик предоставит документы о невозможности погашения задолженности в полном объеме в связи с объективными обстоятельствами. При этом важно, чтобы потребитель полностью не прекращал выплаты, внося хотя бы часть, например, погашал проценты по кредиту. Вопрос, как реструктуризировать долг по кредиту, может стать актуальным для человека, лишившегося постоянного дохода вследствие увольнения, а также для работника, которому понизили заработную плату. Кроме того, многие бизнесмены в период кризиса пытаются выяснить, как уменьшить выплаты по кредиту. Еще реструктуризация может требоваться людям, взявшим ссуду в долларах или евро в период девальвации национальной валюты. Рассматривая просьбу об изменении условий кредитования, банк принимает во внимание, насколько временными являются сложности, возникшие у заемщика. Если специалисты решат, что реструктуризированный кредит все равно не будет погашен в силу разных обстоятельств, то заемщик получит отказ. Очень важно убедить работников финансового учреждения в том, что трудности носят временный характер и погашение задолженности будет проходить согласно новому договору.
Бывают случаи, когда банки реструктуризируют просроченные задолженности, но подобное случается крайне редко. Чтобы получить шанс снизить ставку по кредиту или выполнить реструктуризацию другим способом, необходимо заранее обратиться в финансовое учреждение. Таким образом заемщику следует продемонстрировать банковским служащим уровень своей ответственности за выполнение взятых обязательств. Как начать реструктуризациюВыяснив, что такое реструктуризация долга по кредиту, следует разобраться в механизме реализации этой процедуры. Инициатива должна исходить от заемщика, поскольку именно он наиболее заинтересован в том, чтобы максимально сократить ежемесячные расходы на погашение ипотеки или другого вида кредита. Прежде всего следует отправиться на переговоры в банк. Можно начать с устного заявления, но такое обращение будет носить неофициальный характер. Работники банка с легкостью смогут отмахнуться от вопроса, высказанного на словах, заявив, что проведение реструктуризации невозможно. Письменное прошение быстрее поможет уменьшить процентную ставку, поскольку оно требует такого же официального ответа, изложенного на бумаге. Даже если банковские специалисты не удовлетворят запрос заемщика, причины будут четко сформулированы и полученную аргументацию можно будет использовать в дальнейшем. Как правильно написать заявление в банк о реструктуризации кредита? Очень важно продумать каждое слово, чтобы обращение выглядело убедительно. Если нет опыта в составлении подобных заявлений, лучше обратиться за помощью к юристу.
В случае принятия положительного решения по запросу, кроме заявления, в банк надо предоставить и другую документацию. Вот какие документы нужны для реструктуризации кредита:
После предоставления всех бумаг и удовлетворения просьбы заемщик вместе с представителем банка решают, как будет выглядеть реструктурированный кредитный договор. Возможно составление дополнительного соглашения к уже существующему варианту или подписание новой бумаги, где будут указаны условия сотрудничества. Решайте проблемы вовремяТеперь вы знаете, как уменьшить платеж по кредиту, и можете воспользоваться полезной информацией для установления более выгодных отношений с банком. Кредитование — живой механизм, в котором постоянно происходят изменения. Не бойтесь узнавать в банке, как уменьшить проценты по кредиту, если вы уже не можете в полной мере выплачивать долг. Лучше решить проблему сообща, чем потом долгое время судиться с финансовым учреждением, доказывая свою правоту.
wsekredity.ru Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщикаОформляя долгосрочный кредит, каждый добросовестный заемщик абсолютно уверен в том, что до конца действия банковского договора он будет в состоянии выплачивать регулярные платежи. Но в жизни могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, в силу которых материальное благополучие может оказаться под угрозой. Это и болезнь, требующая дорогостоящего лечения, и вынужденное увольнение с работы, и декретный отпуск, и резкое снижение доходов. В таких случаях заемщик не может в должном объеме исполнять свои обязательства перед банком, и зачастую кредитное учреждение предлагает провести процедуру реструктуризации. Реструктурировать задолженность по кредиту – это означает таким образом изменить первоначальные условия договора с банком, чтобы заемщик смог взять временную передышку от непосильных для него в данный момент выплат. Основные направления реструктуризации:
На первый взгляд, все эти способы реструктуризации кредитной задолженности направлены на то, чтобы облегчить жизнь заемщику, находящемуся в сложной финансовой ситуации. Но банк – финансовое предприятие, деятельность которого нацелена в первую очередь на получение прибыли. Поэтому реструктурированная задолженность выгодна, прежде всего, самому банку. Это и сохранение положительного имиджа перед Центробанком, который кредитует банковские учреждения, и сохранение клиента, и получение доходов в виде процентов по кредиту на более долгий срок. Когда можно и нужно реструктурировать кредит Прибегать к реструктуризации заемщику имеет смысл только в том случае, если он уверен, что все его финансовые затруднения имеют краткосрочный характер и в самом скором будущем ситуация изменится в лучшую сторону. В таком случае заемщик может обратиться в кредитующий банк с заявлением о проведении реструктуризации имеющегося займа. Скорее всего, банк потребует от должника представления документальных доказательств невозможности выплат по кредитному договору в прежнем объеме. Это может быть уведомление о будущем сокращении штата, больничный лист, трудовая книжка с записью об увольнении или справка о заработной плате, в которой отражено снижение дохода. Новый договор – новый долг Реструктуризация первоначального кредита предусматривает заключение нового договора с банком, в котором будут отражены все изменения в условиях пользования и погашения займа. И перед тем, как согласиться с новацией, заемщику необходимо все тщательно проанализировать. Эйфория заемщика от того, что он получит хоть временную, но передышку от кредитного груза, быстро пройдет, а подписанный договор и увеличившаяся сумма переплаты по займу – останется. В большинстве случаев реструктурированный кредит будет оформлен на условиях повышенных банковских процентов – это напрямую ведет к росту задолженности. А если принять во внимание, что и сроки кредита будут увеличены, то освободиться от долгового бремени заемщику удастся не скоро. Некоторые банки «грешат» тем, что в сумму реструктурированного кредита включают не только сумму основного долга и начисленных процентов, но и все штрафы и неустойки, которые были подсчитаны при наличии просроченных платежей. Тогда у заемщика получится своеобразная капитализация кредита – ему придется выплачивать проценты и на основной долг, и на все начисления. Реструктуризация или суд: что выгоднее заемщику? Если у должника, попавшего в затруднительную финансовую ситуацию, нет возможности выплачивать регулярные платежи и в недалеком будущем не предвидится никаких положительных изменений – реструктуризация может только усугубить тяжелое положение. В таком случае лучшим выходом для заемщика будет суд. Судебный иск банка к должнику предусматривает начисление процентов на дату подачи заявления. Следовательно, дальнейший расчет платы за пользование кредитными средствами прекращается. Кроме того, у заемщика всегда есть право воспользоваться статьей 333 Гражданского кодекса, и обратиться к суду с просьбой уменьшить или отменить начисленные штрафы и пени за просрочку платежей. В большинстве случае суд встает на сторону должника, особенно, если у него имеются объективные причины на неуплату кредита. Конечно, в случае обращения банка в суд, кредитная история заемщика будет изрядно испорчена. Однако после полного погашения этого займа должник, при необходимости, сможет постепенно исправить свою репутацию – при этом значительно сэкономив на реструктуризации. Если же договор с банком уже подписан и реструктуризация кредита проведена, то вся ответственность за дальнейшее его исполнение полностью ляжет на заемщика. Он добровольно признал увеличившуюся сумму задолженности и возросшие сроки действия кредитного договора. И в случае, если его финансовое состояние в этот период изменится в худшую сторону, повторная реструктуризация невозможна. К тому же, реструктурированный кредит всегда будет для банка проблемным и любая просрочка платежа на срок более, чем 5 дней – повод внести данные о нарушении условий договора в БКИ. Загрузка...refina.ru Выгодна ли реструктуризация кредита?Заёмщики, которые не справляются с выплатами по кредиту, могут обратиться в банк и оформить там реструктуризацию. Это специальная услуга, которая позволяет изменять некоторые аспекты кредитного договора, чтобы заёмщик смог справить со сложившейся ситуацией и не делал просрочек по кредиту.  Выгодна ли реструктуризация кредита? Условия реструктуризации кредитной задолженности могут быть разными, поэтому о финансовой выгоде однозначно говорить нельзя, но всё же в большинстве случаев эта услуга ведёт к увеличению уровня переплаты. В любом случае у реструктуризации кредитов в банке есть один большой плюс — заёмщик решает проблему по договорённости с банком, а значит при просрочках не будет звонков, морального давления и посещения коллекторов, всё решается «полюбовно». Кроме того, чем раньше заёмщик пойдет на реструктуризацию кредитного договора, тем лучше для его кредитной истории, а если обратиться и вовсе до самого факта образования просрочки, то это вообще никак не будет отражено в истории кредитования. Уже только ради этого можно воспользоваться данной услугой. Выгодна ли реструктуризация кредита в банке?А теперь о выгоде с точки зрения переплаты. Реструктуризация банковского кредита может быть разных видов и в зависимости как именно она проводится будет зависеть сама переплата, её размер и повышение вообще. Если это увеличение срока1. Такой вид реструктуризации применяется, когда заёмщику необходимо снизить размер ежемесячного платежа, с этой целью банк увеличивает срок выдачи, часто увеличение может быть очень большим. Этот процесс всегда повлечёт за собой повышение размера общей переплаты. В оформление любого вида кредита есть одно негласное правило — чем больше срок кредита, тем выше будет переплата по нему. Это происходит в виду того, что проценты начисляются каждый месяц на остаток задолженности, а так как месяцев становится больше, то и начисление процентов будет выше. Оформляя реструктуризацию такого вида лучше сразу настраивать себя на осуществление частичных досрочных погашений после того, как финансовая ситуация нормализуется, так постепенно можно вернуть переплату на прежний уровень, сделать ее меньше. Кредитные каникулы с освобождением от выплаты основного долга2. Этот вариант тоже влечёт за собой увеличение срока кредита, на усмотрение банка срок договора увеличивается на 3-12 месяцев. На предоставленный срок заёмщик получает отсрочку по выплате основного долга, то есть, к примеру, 6 месяцев он может его не платить, пока финансовая ситуация не стабилизируется. Подробнее о кредитных каникулах читайте в этой статье hbon.ru/kreditnye-kanikuly-otdelnyj-vid-restrukturizacii. Но при этом, несмотря на отсрочку, от выплаты процентов заёмщик не освобождается. Он также будет вносит ежемесячный платёж, но он будет существенно меньше и состоять только из процентов, набежавших за каждый месяц. Естественно, что в итоге переплата увеличится на сумму процентов, которые заёмщик отдал банке за время действия каникул по отсрочке основного долга. Кредитные каникулы с полным освобождением от выплат3. Это единственный вариант, когда переплата может никак не измениться. Банк просто на время замораживает выплаты, увеличивая срок кредита за счёт того, что определённый период заёмщик не будет платить ничего. Для заёмщика это будет идеальным вариантом, лучше стремиться именно к такой реструктуризации долга по кредиту. Но при этом нужно учитывать, что банк может увеличить процентную ставку. Реструктуризация долга по инициативе банка4. Если это процедура делается после длительного период просрочки, то на сумму кредита набежали пени и штрафы, а значит в сумму реструктуризации кредитной задолженности войдут и они, а после на них ещё и проценты набегать будут. Поэтому в данном случае влияние на переплату очень большое. О том, когда банки сами предлагают реструктуризацию кредита читайте здесь. hbon.ru
|
Одним из самых неоспоримых плюсов реструктуризации кредита является то, что все условия данной финансовой услуги подбираются исключительно индивидуально для каждого заемщика-должника. 
Надежда Николаева — Кредитный специалист, финансовый аналитик, экономист, финансист.Специально для MoscowKredit.ru
