|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Ипотеке в РФ 15 лет: история развития, достижения, проблемы и прогнозы. С какого года в россии ипотекаДо какого года выдается ипотекаИпотечный кредит – это рискованное решение и для банка и для заемщика. Обладать собственной квартирой мечтают все уважающие себя люди, но далеко не всем гражданам выдается ипотека, а до какого возраста (года) мы сейчас расскажем подробнее. Условия банковской организацииВ большинстве случаев банк не предоставляет клиентам полную сумму денежных средств для приобретения квартиры в долг. Практически всегда нужен первоначальный взнос от заемщика, который может достигать 10% и даже выше (до 40%). Все зависит от запрашиваемой суммы (цены на жилье) и срока кредитования. Идеальным вариантом считается, когда семья уже имеет в собственности недвижимость и просто желает поменять жилплощадь на квартиру с большими габаритами. В таком случае у потребителей практически никогда не возникает вопроса, до какого года (возраста) можно взять ипотеку? В остальном же есть свои ограничения и особенности. Помните, что новые онлайн микрозаймы на карту влекут за собой огромную переплату. Ее размер может быть в два-три раза выше, чем стоимость самого жилья, вот только накопить нужную сумму очень нелегко, поэтому население и прибегает к услугам банков. Стандартная возрастная планкаБанковские организации финансового рынка России предлагают ипотечные займы онлайн гражданам, находящимся в возрасте от 18 до 55 лет. Именно эта группа населения считается трудоспособной. Но даже при таком «просторном» интервале всегда существует вероятность отказа. Как правило, для банков самой благонадежной категорией являются лица от 30-35 лет. Данная цифра подтверждается статистическими данными. В этот период люди обзаводятся семьями, имеют стабильный доход, у них выражены жизненные цели и расставлены приоритеты. В характере заемщиков среднего возраста присутствует ответственность, следовательно, они правильно планируют способы возврата долгового обязательства. Прочие требования к заемщикамПомимо возраста для банкиров важно, чтобы человек проживал на территории российского государства, т.е. имел соответствующее гражданство. Важно также наличие прописки в регионе получения ипотеки. Стаж на последнем месте работы должен быть не менее 6 месяцев. Кредитор вправе потребовать подтверждающие платежеспособность документы и даже справки о доходах близких родственников, чтобы получить картину бюджета всей семьи и сопоставить размер достатка с затратами. Сроки по ипотекеСрок ипотеки зависит напрямую, от какого года рождения потенциальный заемщик. Мы отметили, что кредит на недвижимость в среднем доступен до 55 лет, т.е. в этом возрасте клиент уже должен погасить жилищный заем, поэтому получить кредит на 10 лет даже в 50 летнем возрасте – невозможно, хотя есть специальные программы для пенсионеров, но об этом далее. По стандарту банки выдают личные средства населению на срок от 10 до 20 лет. Можно взять деньги в долг на карту онлайн и на 30 лет, но необходимо иметь хорошую платежеспособность в раннем возрасте. Пенсионные программыПенсионерам немного сложнее получать займы на квартиру или дом через банк. Но все же организации не отказывают людям преклонного возраста в подобных обращениях, а просто выдвигают немного другие требования. Это может быть, например, обязательное предоставление поручителя. Некоторые банки разрабатывают даже очень привлекательные проекты для пенсионеров с учетом снижения процентных ставок и допустимым возрастом – до 75 лет. Особые льготы и выгодные предложения получают граждане, которые имеют счет в банке для перечисления пенсионных выплат. В таких клиентах кредитор уверен. www.fizcredit.ru Ипотеке в РФ 15 лет: история развития, достижения, проблемы и прогнозыУчастники ипотечного рынка России зачастую связывают день рождения ипотеки в нашей стране даже не с принятием в 2008 году закона об ипотеке, а с созданием 5 сентября 1997 года единственного в стране института развития ипотеки - "Агентства по ипотечному жилищному кредитованию". МОСКВА, 5 сен - РИА Новости, Артем Блюденов. Участники ипотечного рынка России зачастую связывают день рождения ипотеки в нашей стране даже не с принятием в 2008 году закона об ипотеке, а с созданием 5 сентября 1997 года единственного в стране института развития ипотеки - "Агентства по ипотечному жилищному кредитованию". В день рождения АИЖК ведущие игроки рынка вспоминают, какой путь прошел рынок ипотеки в России, как он развивался, какие трудности преодолевал, что за проблемы стоят перед ним сегодня, а также как будет развиваться ипотека завтра. Все новости экономики и бизнеса на сайте агентства Прайм >> Начало начал Примечательно, что схемы, напоминающие ипотечное кредитование, появились в России еще до создания АИЖК и вступления в силу закона об ипотеке. Банки пытались выдавать квазиипотечные кредиты еще в первой половине 1990-х - это были псевдоипотечные кредиты сроком на один год под 36% годовых в иностранной валюте, вспоминает исполнительный директор "Миэль-Сеть офисов недвижимости" Алексей Шленов. "Еще 15 лет назад в России отсутствовал такой финансовый инструмент как ипотека - не было ни законодательной и инфраструктурной базы, ни сформированного спроса у населения", - рассказывает заместитель гендиректора АИЖК Андрей Семенюк. Шленов уточняет, что федеральный закон номер 102 "Об ипотеке" был принят в июле 1998 года. Этот закон должен был подтолкнуть банки к расширению своего бизнеса через выдачу ипотечных кредитов, а граждан - к покупке квартир с привлечением кредитных средств, но в 1998 году ипотека выдавалась под 40% годовых и сроком на три года, поэтому желающих было очень мало, добавляет эксперт. По словам Семенюка, в начале работы партнерская сеть АИЖК насчитывала всего три банка, а сейчас в ней 136 банков и 200 небанковских организаций. Фактически агентство запустило рынок российской ипотеки и способствовало его стандартизации, считает замгендиректора АИЖК. Появление этой организации позволило большому количеству средних и небольших кредитных организаций составить конкуренцию крупным банкам и их ипотечным программам. "С 2003 года начали активно появляться региональные операторы, которые покупали у банков ипотечные кредиты и рефинансировали их у АИЖК, а в дальнейшем и у других участников рынка. Реально АИЖК начало работать с 2004 года по мере развития сети региональных операторов", - в свою очередь утверждает председатель правления банка "ДельтаКредит" Сергей Озеров. По мнению банкира, АИЖК фактически привнесло в Россию двухуровневую ("американскую") систему кредитования - среди участников рынка были особо выделены операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному кредитованию), основной целью деятельности которых является рефинансирование кредитных организаций, предоставивших средства на приобретение гражданами жилья. "Главными вехами в истории развития российского ипотечного рынка, я бы назвал, изменения, которые были внесены в закон о ценных ипотечных бумагах в связи с принятием пакета законов о строительстве доступного жилья, а также создание АИЖК и АРИЖК", - указывает президент Ассоциации региональных банков России (ассоциация "Россия") Анатолий Аксаков. А вот руководитель службы ипотечного кредитования компании "Инком-Недвижимость" Лев Плецельман к списку важных этапов становления ипотеки добавляет выход на рынок первого негосударственного банка - в 1998 году им стал "ДельтаКредит". Кстати, сегодня, как обращает внимание эксперт, ипотечные программы есть более чем у 500 банков, а самыми активными участниками рынка являются Сбербанк, ВТБ 24, "ДельтаКредит" и Росбанк. Докризисный период Все эксперты, опрошенные РИА Новости, включая представителей АИЖК, склонны считать, что ипотечный рынок начал активно развиваться именно с 2005 года. "Лишь к 2005 году ипотека начала поворачиваться лицом к заемщику, а процентная ставка сократилась до 14%. Спустя еще три года, банки снизили ставку до 10-12%, а срок кредитования увеличился до 30 лет. В 1999 году ставка составляла 35%, а срок кредитования - 5 лет. В 2000 году ставка сократилась до 30%, а срок кредитования увеличился до десяти лет. Но желающих кредитоваться было мало - в 1999-2000 годах в "Миэль" прошло лишь 17 ипотечных сделок", - признается Шленов. С точки зрения начальника управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка Романа Слободяна, активное развитие рынка ипотеки началось примерно с 2005 - 2007 годов, в период начала значительного роста цен на недвижимость. Полный текст читайте на портале РИА Недвижимость >> ria.ru На сколько лет дают ипотеку в Сбербанке: требования и срокиСбербанк неизменно задает тренд для всего банковского сектора России. Банк ориентирован на заемщиков со стабильным доходом и предоставляет для них самые выгодные условия кредитования. В статье подробно описано, на сколько лет дают ипотеку в Сбербанке. Максимальный срок кредитования по законуВ законе об ипотеке не указан максимальный срок, на который дается ипотечный кредит. По длительности кредитования принято разделять ипотеку в Сбербанке и любом другом кредитном учреждении на:
Прибыль банка прямо пропорциональна сроку выдачи любого кредита, поэтому при частичном досрочном погашении ипотечной ссуды, банки предпочитают уменьшать ежемесячный платеж, но не срок кредитования. Единственным ограничением по ипотеке выступает трудоспособный возраст заемщика. До какого возраста можно взять ипотеку на максимальный срокТрудоспособным считается возраст до выхода заемщика на пенсию. По статистике, пенсионер в России еще работает после достижения пенсионного возраста в течение нескольких лет. Поэтому Российские банки увеличивают период кредитования до 30 лет. Каждый банк сам определяет, на сколько лет дается ипотека на квартиру. В Европе есть возможность взять ипотеку на срок до 40 лет, так как в большинстве западных стран на пенсию выходят 65 – 70 лет. Самым главным условием при получении ипотеки является возраст заемщика на момент возврата кредита. В Сбербанке он не должен превышать 75 лет. Это значит, что если брать ипотеку на 30 лет, то оптимальный возраст для получения ссуды составляет 35 -39 лет. Какую ссуду выбратьВопрос, на сколько лет можно взять ипотеку, актуален тогда, когда имеет значение размер ежемесячного платежа. Несмотря на значительную переплату, долгосрочную ипотеку проще обслуживать. Это хорошо видно при сравнении одинаковых сумм кредита, выданных на 20 и 30 лет, под 11,75 % годовых в Сбербанке.   Чем меньше срок кредитования, тем больше будет ежемесячный платеж. Если заемщик заведомо берет ипотеку с намерением погасить ее досрочно, то лучше сделать выбор в пользу долгосрочной ссуды. Если ситуация изменится, а финансы для закрытия кредита не появятся, то это даст время для поиска решения денежного вопроса. К минусам долгосрочной ипотечной ссуды можно отнести невозможность предвидеть экономическую ситуацию в стране. В качестве примера в России можно привести ситуацию валютных ипотечных заемщиков, которые брали ссуды, рассчитывая на укрепление национальной валюты. В результате рубль сдал свои позиции, что привело к плачевным последствиям. Для примера за границей можно привести рынок США и ситуацию с дешевыми ипотечными кредитами, которая привела к кризису в 2008 году. В результате занижения процентной ставки, которая умышленно была сделана ФРС США, многие заемщики лишились жилья. Предвидеть это событие было невозможно. Это наиболее яркие примеры рисков, которые связаны с ипотечным кредитованием. proipoteku24.ru История возникновения ипотеки / Ипотека / Финанцио Не торопитесь! Цикл статей, представленных на нашем сайте, полностью раскроет все тайны ипотеки. И начнем мы с самых истоков. Откуда возникло понятие «ипотека», кто ее придумал, как она развивалась до нашего времени. Происхождение термина «ипотека»Термин «ипотека» встречается в нашей жизни настолько часто, что мы не задумываемся, откуда произошло это понятие. Постоянно слышим его с экранов телевизоров, обсуждаем с друзьями, читаем в газетах, слышим от коллег. Так что же это такое?Слово «ипотека» впервые появилось в Греции на рубеже шестого века до нашей эры. Связано оно было, как и сейчас, с земельными участками. Ипотека обеспечивала ответственность должника перед кредитором. В основном, в те давние времена, предметом обеспечения долга была сама личность человека-должника. При невозможности погашения ему грозило рабство. Для перевода ответственности личной в имущественную было принято решение ставить на земле должника столб. На нем была надпись о том, что земельный участок служит обеспечением на определенную сумму в пользу кредитора. Столб получил название hypotetheca (подставка) и на нем отмечали все долги, поступающие от собственника земли. Вот вам происхождение названия. Согласитесь, удобно, проходишь мимо чьих-то владений, и смотришь в каком состоянии финансовые дела хозяина. Позже вместо столбов hypotetheca стали вести ипотечные книги. Благодаря использованию таких первоначальных форм ипотеки обеспечивалась гласность и открытость, которая позволяла каждому заинтересованному лицу получать достоверную информацию о земле. Спустя время слово «ипотека» стало означать залог, который также служил средством выполнения определенных обязательств заемщика перед кредитором. Если должник вовремя не платил, заимодатель был вправе продать имущество должника и пользоваться полученными средствами. Развитие ипотечного кредитованияЗакрепление ипотеки законами произошло на рубеже XVI века. Первый банк, начавший выдавать клиентам ипотечные кредиты, появился в Германии в середине XVIII века. Банк был государственный и оказывал финансовую помощь крупным помещикам. Вскоре, в европейских странах за термином «ипотека» стояли уже два понятия. Первое, она применяется только к недвижимому имуществу. Второе, продажа участка, при невыполнении условий заемщиком, происходит только через суд.В России, а вернее на Руси, первый вид кредитования, связанный с землей, получил название «заклад». Такой вид ипотеки широко использовался дворянством, но предметом залога была не земля, а крепостные души. Да, не удивляйтесь, закладывали друг другу живых людей. В семидесятых годах 18 века было заложено 65% от общего количества крепостных. Только в конце 18 века банки, возникшие к этому времени на Руси, стали выдавать ипотечные суды. Законом ипотека была введена 19 мая 1881 года. До революции 1917 года структура и система выдачи ипотечных кредитов достаточно успешно функционировала и была доступна практически всем слоям населения. Затем механизм ипотеки в России был не востребован и забыт почти на 70 лет. В то время как в других странах ипотека успешно развивалась. Самое главное, что должен понимать современный человек – ипотека, это как кирпичи в здании экономики страны. При правильном развитии, поддержке со стороны органов власти, она может стать основой благосостояния государства. Но об этом поговорим в следующей нашей статье. Удачи. financio.ru Московская ипотека - ИПОТЕКА В РОССИИЧто такое ипотека?Термин «Ипотека» обязан своему происхождению греческому слову «Hypotheke», что переводится как – основание или подпорка. Он вошел в обиход в Греции на рубеже VI-VII в. до н.э., тогда им называли установленный на земельном участке заемщика столб и содержал он сумму займа и имя кредитора. В случае несостоятельности заемщика, «ипотека» предоставляла кредитору право забрать себе застолбленную часть участка земли. Сегодня ипотека - это залог недвижимости под выдаваемый банком кредит. Упомянутый залог, послуживший основанием для выдачи займа, остается в собственности должника, а не передается кредитору. На заложенное под ипотечный кредит имущество налагается запрет на переоформление его на стороннее лицо или продажу до полного погашения самого кредита и процентов по нему. Ипотека – кредит долгосрочный, который выдается, в основном, под залог недвижимости: жилого дома с земельным участком, земли, квартиры, производственных помещений с земельным участком. Сроки, на которые оформляется ипотека, различны и полностью зависят от банка и предложенного им вида программы кредитования, от платежеспособности заемщика и суммы запрашиваемого кредита. Предлагаемые сроки ипотеки составляют, как правило, от 3-5 до 15-30 лет. Ипотечные кредиты выдаются кредитными агентствами, банками ипотечного кредитования, коммерческими банками. Каждый коммерческий банк предлагает несколько ипотечных программ с различными процентными ставками и условиями кредитования. Во всех случаях при оформлении ипотеки кредитозаемщик становится собственником купленного им жилья, поэтому кредит и проценты выплачиваются за личное жилье. Если ипотека оформляется под будущее строительство, кредитозаемщик становится собственником жилья сразу после введения дома в эксплуатацию. Официальные сайты выдающих ипотечные кредиты банков всегда имеют калькуляторы позволяющие сделать расчет суммы предполагаемого ипотечного кредита. Чтобы выбрать оптимальный вариант кредита, следует проанализировать предложения от нескольких банков. Оформление ипотеки операция многоэтапная. Она включает сбор документов, поиск оптимального жилья, заключение договора ипотеки, прохождение кредитной комиссии банка, страхование и оценку жилья. На всех этапах этого нелегкого пути может помочь ипотечный брокер. Может потребоваться помощь риэлтерского агентства. После получения кредита и покупки жилья, наступает время «расплаты». Выплаты производятся наличными/безналичными средствами, в определенные дни или в течение месяца – эти условия оговариваются банком-кредитором, как и возможность досрочного погашения кредита. Как появилась ипотекаИпотека возникла в Древней Греции. Это слово переводится как «основание» или «подпорка». Само понятие возникло вместе с появлением частной собственности на земельные участки и с зарождением и развитием залогового права. Уже в те далекие времена существовала возможность передачи в залог каких-либо вещей, в обмен на денежные средства. Отданные кредитору вещи находились в его владении, пока долг не был выплачен. В случае неисполнения обязательств, иначе говоря, неуплаты долга, кредитор имел право реализовать заложенную вещь для возмещения убытков. Для Древней Греции появление ипотеки имело огромное значение, поскольку появление подобной практики способствовало выработке форм вещевых обеспечений. Речь, прежде всего, идет о фидуции, являвшейся формой залога в Древнем Риме. Она заключалась в передаче в собственность кредитору любого имущества служащего, для обеспечения обязательств по погашению долга. Указанное имущество после погашения долга возвращалось должнику в обязательном порядке. Несколько позднее появился пигнус. В этом случае должник передавал во временное владение кредитору свое имущество, вплоть до погашения долга. Во времена возникновения ипотеки предмет залога мог быть продан, только в случае, просрочки исполнения обязательств. Ныне система ипотечного кредитования стала составной частью развитой системы права. Ее значение неуклонно растет, поскольку сегодня экономика переживает определенные трудности. С помощью эффективной и продуманной ипотечной системы предполагается достичь снижения инфляции, а так же решить ряд социальных и экономических проблем. В России ипотека возникла во времена правления Елизаветы Петровны. В XVI веке практика обеспечение долга земельными участками стала обыденным делом. Постепенно сформировался вид мошенничества, при котором одна и та же земля закладывалась разным лицам. Знакомо, не находите? Не менее популярной, тогда, тактикой обмана был займ денег, под поддельные бумаги на имение, не принадлежащее заемщику. Дабы прекратить эти безобразия и поспособствовать развития государственного кредитования, по указу императрицы Елизаветы, в 1754 году, открываются дворянские банки в Москве и Петербурге. Позднее будут введены законы, которые поддержат ипотечное кредитование. К примеру, в XIX в. на одной территории, во избежание конкуренции, разрешалось работать одному максимум двум земельным банкам. Было всего 11 ипотечных банков, самый значительный - Московский. В 1917 г. в стране была упразднена частная собственность. Банки были национализированы и, как следствие, ипотека прекратила свое существование. В 1992 году началось возрождение ипотечного кредитования, которое было связано с законом «О залоге». Вплоть до 1995 г. и даже несколько позднее, ипотека развивалась медленными темпами. Сегодня заметен существенный спрос на ипотечные кредиты. Текущее состояние ипотеки в РоссииРоссийская ипотека активно демонстрирует следующий виток развития. Его основными векторами становятся унификация и интеграция. Помимо этого, либерализация требований к заемщикам и условий кредитования, уже длительное время продолжает сохранять жестко зафиксированные рамки, которые не были свойственны докризисному ипотечному рынку. Невооруженным взглядом заметна интеграция рынка: сегодня ипотека развивается в тесном союзе с брокерами, риэлторами и застройщиками. Взаимодействие дает возможность ускорить проведение и подготовку ипотечной сделки, открывает новые возможности по привлечению кредитозаемщиков выгодные для обеих сторон. Предварительная работа риэлтеров и брокеров с потенциальным заемщиком по ипотечному кредитованию способствует значительному повышению качества заявок на кредит, соответственно, понижаются затраты на отсев неподходящих клиентов. Такие партнерские компании нужны банкам как дополнительные точки способствующие привлечению клиентов, и как площадки для организации рекламных акций (консультаций и бесплатных семинаров). На подобных встречах консультанты подбирают потенциальным заемщикам наиболее выгодные ипотечные программы, объект недвижимости, рассчитают размер ипотечного кредита, предоставят необходимую информацию о приобретаемой в кредит недвижимости. Одновременно, интеграция выгодна и потребителю, поскольку он получает возможность оформить сделку на льготных условиях и значительно быстрее, экономя деньги и время. В пределах партнерских программ с застройщиками ссуды на приобретение недвижимости предлагаются по несколько более низким ставкам, ниже и первоначальный взнос, комиссия. Унификация в ипотеке уже не первый год становится предметом обсуждения, однако сегодня рынок посылает сигналы о необходимости введения общих стандартов: кредитный паспорт (единая форма описания условий кредитования), закладная, заявка на кредит. В банковском сообществе очень активно обсуждается перспектива появления кредитного паспорта, который станет единым шаблоном условий кредитования. Благодаря ему заемщику будет проще сравнивать поступающие от разных банков предложения. Кроме того, он смог бы облегчить расшифровку данных о стоимости кредита. Несмотря на приложенные Центробанком РФ старания они все еще выглядят для кредитозаемщика «филькиной грамотой». Дабы повысить привлекательность ипотечных программ многие банки снижают процентные ставки, затраты на оформление/получение кредита, величину первоначального взноса, увеличивают сроки кредитования и суммы кредитов, смягчают предъявляемые к заемщикам требования, повышают уровень сервиса. В банках начали осознавать абсурдность предоставления справки о заработоной плате от наемных работников из числа «зарплатных» клиентов. В обозримой перспективе это требование, скорее всего, будет упразднено большинством банков. Перспективы развития ипотечного кредитования в РоссииДля людей, желающих приобрести недвижимость, единственным, как правило, выходом является ипотечное кредитование. За последние годы существования ипотеки в нашей стране множество людей приобрело жилье именно таким образом. Ипотечное кредитование поддерживается государством создает ипотечные агентства и издающим соответствующие законы. В результате экономического кризиса число выданных ипотечных кредитов заметно снизилось. Банки серьезно ужесточили предъявляемые к заемщикам требования и подняли процентные ставки. В настоящее время основные тенденции развития ипотечного кредитования таковы, что эксперты-аналитики не ожидают кардинального изменения ситуации в следующие год-два в нашей стране. Однако как только экономическая ситуация стабилизируется, то ипотечное кредитование снова станет чрезвычайно популярным у населения. Ожидается, что широкое распространение получат новые типы ипотеки, к примеру, ипотека воздушных/водных судов и ипотека земельных участков. Опубликованные недавно официальные статистические данные свидетельствуют об значительном увеличении потребности в ипотеке в РФ. По утверждениям экспертов-аналитиков крупнейшие российские банки и ипотечные брокеры связывают перспективы развития ипотеки с продолжением/завершением мирового кризиса. Аналитики сходятся во мнении, что кардинальных перемен в российском ипотечном кредитовании следует ждать не ранее чем через полтора, а то и два года. Прогнозы связаны, прежде всего, с уже существующими кредитными возможностями и степенью доверия кредитозаемщиков и самих кредиторов к сложившейся в стране экономической ситуации. Уровень инфляции и материальное благополучие россиян являются определяющими факторами для усовершенствования и возрождения ипотечного кредитования в России. Согласно мнения аналитиков, перспективы развития ипотеки довольно высоки и имеют шансы сделать жилищное кредитование доступным всем слоям населения. Видится большое будущее и за земельной ипотекой и за ипотекой водных/воздушных судов. Аналитические итоги работы финансовых ипотечных организаций подтвердили уже наметившиеся изменения в развитии ипотеки. На ипотечном рынке уже сегодня появляются новые ипотечные организации, способные предложить кредитозаемщикам новые программы со льготными условиями кредитования и более доступными процентными ставками. Кроме того, наметились перспективы развития ипотечного кредитования не только на рынке вторичных и первичных видов жилья, но еще и на рынке дач, участков земли, гаражей. Стоит отметить, что запросы кредитозаемщиков ежегодно изменяются порой весьма специфическим образом. Банки-кредиторы отслеживают все изменения рынка и стремятся соответствовать запросам клиентов. www.moskvichi.name
|
