|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Что такое ссуда в банке. Ссуда подЧто такое ссуда и как ее получить, в чем её отличие от кредита и займаЗайм и кредит — это разновидности ссуды, которая может выдаваться как банком, так и предприятием, организацией для своих сотрудников. Ссуда может предоставляться под залог, например какого-либо имущества или недвижимости. В данной статье мы более подробно разберем вопросы: Что такое ссуда? Какая она бывает? В чем её отличие от займа и кредита?
 Что такое ссуда
 Ссуда — предоставление денежных средств или имущества на заранее оговоренный срок. В отличие от кредита ссуда не предполагает, что такая услуга обязательно должна быть платной, т. е. в конце срока выплачивается процент. Кредит – это один из вариантов ссуды, которую можно получить у компании или банка.
 А ссуда может предоставляться, например, предприятием для своих сотрудников, государством для определенных категорий граждан и т. п. В частности, гл. 36 Гражданского кодекса РФ вводит такое понятие, как договор безвозмездного пользования (договор ссуды), когда «одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором». Таким образом, слово «ссуда» имеет более широкое значение, чем «кредит», и подразделяется на три вида:
Ссуда имущества – это безвозмездная передача чего-либо. Банковская ссуда представляет собой коммерческий кредит банка. Потребительская ссуда – разновидность кредита, выдается клиентам при приобретении чего-либо, чаще всего товаров длительного пользования. Обычно последний термин используется как синоним потребительского кредита. Разница между ссудой и займомВ экономической практике существуют понятия, которые схожи по своему назначению, но в то же время имеют определенные различия.
 Например, человеку, который не связан с этой сферой деятельности, может казаться, что у ссуды и займа –одинаковое значение, то есть они подразумевают под собой одно и то же действие. Но такое мнение ошибочно, и мы постараемся объяснить, с чем это связано. Ссуда представляет собой взаимоотношения между юридическими лицами, согласно которым одна сторона передает любое движимое и недвижимое имущество во временное владение другой стороне. По окончании срока договора ссудополучатель обязан вернуть полученное имущество займодавцу, причем оно может иметь некоторый процент износа, но не более того. Займ является договорными отношениями, при которых юридическое лицо передает в пользование другому денежные средства на условиях срочности и возвратности. Это означает, что заемщик обязан вернуть ту же самую сумму в определенный срок.
 Хотя основным сходством между двумя данными понятиями является тот момент, что одна сторона передает во временное владение и пользование какое-либо имущество, на этом родственность и заканчивается. Так, при займе предметом договора является определенная сумма денежных средств, а при ссуде – движимое или недвижимое имущество. Кроме того, деньги всегда возвращаются в том количестве, в котором были переданы изначально, а вещественное имущество, хоть и в малой степени, все же подвергается износу, что снижает его первоначальную стоимость. Ссуда может быть как срочной, так и бессрочной, о чем обязательно должно быть указано в договоре. Займ всегда выдается на условиях срочности, то есть заемщик обязан в любом случае отдать полученную сумму, а если этого не произошло, то займодавец может применить штрафные санкции, например, установить какой-либо процент за каждый день просрочки платежа.
 Выводы:
Чем отличается ссуда от кредита?
 Если несколько отличий ссуды от кредита: во-первых, кредит – это всегда денежная сумма, тогда как ссуда может иметь вещественную форму, во-вторых, кредитор всегда получает вознаграждение в виде процентов, а ссуда может быть безвозмездной, в-третьих, кредиты выдает банк, а получить ссуду можно не только в банке, но также в микрофинансовой организации. МФО пользуются большим спросом, несмотря на высокие процентные ставки, потому что процедура оформления ссуды проще. Есть еще одно отличие – кредит жестко привязан к срокам: клиенту выдается график платежей, отступать от которого нельзя. В договоре ссуды срок погашения может не фигурировать. Чем отличается ссуда от займа?Термины «заем» и «ссуда» тоже не являются синонимичными. Есть общее: объектом как займа, так и ссуды бывает не только денежная сумма, но и иная ценность – скажем, недвижимость. Разница в следующем: ссуда предполагает, что возвращена будет та вещь, которая была взята, а при займе можно вернуть другую ценность, являющуюся аналогичной по качеству и стоимости. Если объектом выступают деньги, разницы между займом и ссудой нет. Договор ссуды (или безвозмездного пользования)
 Договор ссуды закрепляет условия по передаче имущества третьему лицу во временное безвозмездное пользование. Договор ссуды имеет общие черты с договорами аренды и дарения. От договора аренды это соглашение отличается не только тем, что аренда всегда возмездная, но и особым распределением ответственности между сторонами (например, в случае гибели имущества). По договору дарения вещь переходит в собственность получателю – при ссуде этого не происходит. Ключевым преимуществом договора ссуды для ссудодателя является то, что владелец передающегося имущества освобождается от бремени содержания. Например, производить полный и частичный ремонт обязан ссудополучатель. Такое условие является недостатком сделки ссуды с точки зрения получателя имущества.
 По срокам погашения ссуды классифицируются на:
Как может погашаться ссуда?
 Существуют два варианта погашения ссуд:
Бывают ли ссуды обеспеченными?Ссуда может быть обеспеченной – залогом выступает любое имущество, принадлежащее ссудополучателю (чаще всего это недвижимость либо ценные бумаги).
 Рыночная стоимость залога больше, чем размер ссуды, потому как в случае нарушения ссудополучателем условий договора, ссудодатель вынужден продавать залоговое имущество по ликвидационной стоимости, которая ниже рыночной. Обеспечением по ссуде выступают и финансовые гарантии третьих лиц. Гарант подписывает обязательство компенсировать ущерб ссудодателя, если получатель ссуды нарушит условия сотрудничества. Финансовым гарантом может стать компания, обладающая достаточным для ссудодателя авторитетом, либо любой из органов государственной власти. Такая практика не является распространенной в России, потому как ссудодатели не доверяют юридическим лицам и региональным органам власти. Под залогЗачастую на практике именно ссуда выдается работодателем его работником, когда ему требуются дополнительные денежные средства, если такие отношения допускаются уставом. Организации, предприятия и граждане, которые имеют статус юридического лица, могут оформить банковскую ссуду, которая является одним из вариантов кредитных отношений.
 Залоговые ссуды бывают следующих видов:
Для банков самым низко рисковым видом кредитования является ссуда под залог имущества. Этот вид кредитования еще пятнадцать лет назад могли использовать только юридические лица, однако теперь этот вид кредитования доступен и физическим лицам. Услуга по предоставлению ссуд выдаваемых под залог имущества в последнее время стала пользоваться большой популярностью. Скорее всего, это является одним из последствий мирового финансового кризиса.
 Ссуды под залог квартиры или недвижимости оформляются с учетом индивидуальных особенностей клиента. Собственники имущества, которым дорого свои нервы, время и силы, должны понять, что такое ссуда, для этого они могут обратиться к услугам специализированных компаний, ипотечных брокеров или посмотрим гл. 36 Гражданского кодекса РФ, которая вводит такое понятие, как договор безвозмездного пользования (договор ссуды), когда «одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное, временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором». Источники:
bogkreditov.ru Ссуда Под Залог - это... Что такое Ссуда Под Залог? Ссуда Под Залог ссуда, предоставляемая под денежный или натуральный залог получателя ссуды.Словарь бизнес-терминов. Академик.ру. 2001.
Смотреть что такое "Ссуда Под Залог" в других словарях:
dic.academic.ru ссуда под залог, 7 букв, сканвордссуда под залог Альтернативные описания• вид залога • залог недвижимости для получения ссуды • разновидность залога недвижимого имущества с целью получения ссуды в банке или другой фин. орг-ции • система кредитования под залог недвижимости (земли, жилья) • ссуда, выдаваемая кредитным учреждением под залог недвижимого имущества • жилищное кредитование • залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им • в Древней Греции на земле должника кредитор устанавливал табличку, означавшую, что в случае невыплаты долга земля перейдет в собственность кредитора, а как называлась эта табличка? • покупка жилья в рассрочку • недвижимая заложница • залог недвижимого имущества для получения ссуды • квартира в кредит • ссуда под залог имущества • ссуда на жилье • кредит для жилья • залог недвижимости • залог с целью получения кредита • ссуда под недвижимость • кредит • долгосрочная ссуда под залог • ссуда под залог недвижимости • вид ссуды • вид ссуды под залог • жилье в кредит • жилищный кредит • тип кредита • решение квартирного вопроса • кредит на четверть века • Залог недвижимого имущества для получения ссуды • Ссуда, выдаваемая под залог недвижимости; залог, служащий обеспечением этой ссуды, не передается кредитору, а остается в пользовании должника; на заложенное по такой ссуде имущество налагается запрещение, отмечаемое в ипотечных книгах • Залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им • Недвижимая заложница • в Древней Греции на земле должника кредитор устанавливал табличку, означавшую, что в случае невыплаты долга земля перейдет в собственность кредитора, а как называлась эта табличка • ипотечный, см. гипо • ссуда scanwordhelper.ru Ссуда под проценты 1 — читать онлайн | Рав Бенцион МеламедПишет Рамбам в книге «Яд Хазака» в законах «дающего в долг и одалживающего»: «Тора запрещает и одалживать под проценты, и брать под проценты, то есть и ростовщик, и его клиент нарушают запрет Торы». (перек 4). Ростовщик нарушает шесть запретов, а именно: 1) «Ло тийе ло кеноше» «Не веди себя с ним, как хозяин с рабом». В главе Торы «Мишпатим» (22;24) написано: «Когда ты исполняешь заповедь дать в долг нуждающемуся из народа моего, бедняку, с тобой, не веди себя с ним как хозяин с рабом [а наоборот, веди себя так, как будто вообще он ничего у тебя не занимал], не обязывай его выплачивать тебе проценты»1. Объясняет Рамбам в «Книге заповедей» (запретительная заповедь 234), что ростовщику не только запрещено притеснять человека, попавшего в затруднительное положение и вынужденного взять у него в долг (нельзя запугивать его, позорить, требовать возврата долга, когда известно, что занявший пока еще не имеет возможности расплатиться), но также запрещено требовать с должника проценты. 2), 3) В главе Торы «Беар» (25;37) написано: «Эт касс пехо ло титен ло бэ нешех у вэ марбис ло титен охлехо» «Деньги свои не давай под проценты и под проценты не одалживай продукты». Этот отрывок содержит сразу два запрета, обращенные к ростовщику. Тора называет прибыль от ссуды иногда словом нешех, а иногда словом марбис. Раши объясняет значение слова нешех как «укус»: проценты, начисляемые на ссужаемую сумму похожи на укус змеи. Сначала это маленькое незаметное пятнышко, а потом оно увеличивается до смертельных размеров. Таким образом, это слово подчеркивает, что занявший деньги терпит убытки. Слово «марбис» — производное от слова «много», «увеличение» — с другой стороны, ссуда под проценты является источником умножения имущества ростовщика. 4) В главе «Беар» сказано (25;36): «Ло тиках ме ито нешес вэ тарбис» «Не бери с него проценты ( нешех [см. объяснение выше] и тарбис), бойся Вс-сильного и [помоги] жить брату твоему с тобой». 5) «Ло тасимун алав нешех» Окончание приведенного выше (1) отрывка из Торы переводится как «Не обязывай его выплачивать тебе проценты» 6) «Лифней ивер ло титен михшоль» «Не подставляй ногу слепому» Запрещено давать другому плохой совет или поддерживать преступающих закон, так как они ослеплены своими желаниями. Ростовщик, предлагая ссуду под проценты, «подставляет ногу» человеку, вынужденному взять эту ссуду, поскольку тот, согласившись, тоже нарушит закон. Человек, который берет в долг под проценты, нарушает два запрета Торы: 1) «Ло таших леахиха» В главе «Ки теце» (23;20) написано: «Не бери в долг под проценты у брата твоего деньги, продукты и любые другие вещи» 2) «Лифней ивер ло титен михшоль» «Не подставляй ногу слепому» Одалживающий, согласившись взять ссуду под проценты, дает возможность ростовщику нарушить закон. Гаранты и свидетели процедуры нарушают запрет: «Ло тасимун алав нешех» Он упомянут выше в запретах ростовщику (1). Дословно этот запрет переводится так: «Не положите на него проценты». Здесь используется множественное число, то есть Тора обращается ко всем участникам и посредникам отношений между ростовщиком и его клиентом, которыми являются: гарант, свидетели операции, секретарь, излагающий контракт на бумаге. Остальные посредники нарушают запрет: «Не подставляй ногу слепому». Давайте задумаемся, чем же отличается оплата за ссуду от платы за пользование каким-либо предметом или квартирой. Почему первое Тора запрещает, а второе разрешает? Этот вопрос задается в Талмуде, в трактате Баба меция (стр. 69). Там же есть ответ на вопрос: «После окончания срока пользования, возвращается тот же самый предмет, который был сдан в пользование, естественно, уже не таким, как был, а бывшим в употреблении, т.е. в процессе использования он стал дешевле, чем был раньше. А вместо денег, которые были истрачены, возвращаются другие, ничуть не хуже, т.к. в деньгах важна только та цена, которую они в себе содержат, а не сами деньги». Таким образом, квартира или любой предмет, предназначенный для сдачи внаем, уже сейчас содержат в себе все те «плоды» и возможности использования, и они, также как и сам предмет, принадлежат его хозяину. Другими словами, съемщик, пользуясь «плодами», обязан за них заплатить. Гемара пишет, что предмет, сданный внаем, уменьшился в стоимости — чтобы подчеркнуть, что съемщик путем использования предмета взял то, что уже принадлежало хозяину этого предмета, а именно его соответствующее использование. С деньгами же ситуация абсолютно другая. У хозяина, имеющего сумму денег, которую он готов дать в долг, нет сегодня тех «плодов», которые эти деньги принесут съемщику. Приведем пример. Человек занял денег и купил компьютер, на котором написал важную программу, за нее он получил много денег. Этот «плод» не имеет абсолютно никакого отношения к ссуде, т.к. он не был заложен в одолженных деньгах. Поэтому он не имеет никакого отношения и к тому, кто дал эти деньги в долг. Если же ростовщик захочет взять себе от результата, который получил взявший в долг, он возьмет то, что никаким образом ему не принадлежит, т.е. совершит воровство. На это намекает Гемара, говоря, что сумма вернулась к ростовщику цельной и невредимой, только бумаги (деньги) другие. Другими словами, человек, сдавший в аренду предмет, продает возможность использования предмета и за это получает деньги. Человек, давший другому сумму денег в долг, ничего не продает и получает обратно ровно столько, сколько отдал плюс проценты. (Деньги — это не предметы, а лишь знаки ценности; главное в них — та цена, которую они имеют, а это цифра, которая не может иметь «плодов».) Но в ответ на это логичное рассуждение мы спросим: «И все-таки, даже если вышесказанное правильно, все то время, пока деньги находятся у клиента, ростовщик мог бы сам воспользоваться своими деньгами и получить с них какую-либо прибыль?» Однако наше «мог бы» — это только предположение. Согласитесь, предполагать получение миллиона долларов и реально иметь их в кармане — это разные вещи. В случае кредитования ростовщик лишается денег на определенное время, а потом по истечение срока получает обратно всю ссуженную сумму. Единственное, что действительно дал ростовщик, это свое «терпение» в ожидании возврата денег. Т.е. он ограничил свою возможность пользоваться этими деньгами ради нуждающегося. И все же деньги, которые мы обычно платим за аренду чего-либо, оплачивают именно использование предмета. Они не являются вознаграждением хозяину за то, что он ограничил себя ради нас. С другой стороны, он и не обязан ограничивать себя ради другого. Поэтому заповедала Тора быть милосердным к нуждающемуся и, если есть возможность помочь ему, не отстраняться, а дать в долг, несмотря на то, что это ограничит возможности дающего. Тора заповедала еврею быть милосердным и, если есть возможность, помочь нуждающемуся и дать в долг, несмотря на то, что это ограничит возможности дающего. Таким образом, мы ответили на вопрос, чем отличается выплата процентов за ссуду от оплаты аренды квартиры или использования какого-либо предмета. 2 Это поможет нам понять суть закона, запрещающего давать ссуду под проценты, но сначала разберем небольшой отрывок из Гемары Баба меция (стр.61): «Сказал Рова: Почему Тора — отдельно запретила рибис [ссуду под проценты — где это написано в Торе, мы упомянули в начале нашей статьи], — отдельно запретила грабеж В главе Кдошим (19;13) сказано: “Не задерживай оплату рабочему [даже если он не бедный], не грабь, не задерживай до утра оплату рабочему, которого нанял работать поденно”.» — и отдельно запретила обман в торговле В главе Беар (25;14) сказано: «Когда будете заниматься продажей или покупкой в народе своем, не обманывайте один другого?» Смысл этого вопроса объясняет Раши. По его словам, суть у этих запретов одна, а именно, Тора запрещает наносить ущерб имуществу человека. В основе вопроса Рова лежит один из важнейших принципов изучения Торы. Известно, что в Торе нет ни одного лишнего слова и, если мы докажем, что, например, запрет воровства вытекает из запрета ссуды под проценты или из запрета обмана в торговле — это обязывает нас понять, для чего Тора отдельно запретила воровство. Отвечает Гемара: Все три запрета необходимо было написать. 1)Если бы было написано в Торе только: «Нельзя давать в долг под проценты», мы не могли бы выучить из этого, что запрещены также грабеж и обман. Т.к. можно было бы сказать, что ссуда под проценты запрещена не из-за того, что один наносит ущерб имуществу другого, а это особое постановление. Ведь мы нашли, что такую ссуду не только нельзя давать, ее также запрещено брать. То есть эта заповедь Торы запрещает операцию с ссудой под процент не только для ростовщика, но и для его потенциального клиента. Хотя последний, как и любой хозяин, может делать со своим имуществом все, что хочет. 2)Если бы было написано только «нельзя грабить» — тогда бы мы могли подумать, что запрет относится только к ситуации, когда ограбленный был принужден. А когда он сам соглашается [расстаться со своим имуществом], как в случае с ссудой под проценты или, если он недостаточно внимательно отнесся к сделке и дал себя обмануть, как в случае торговли с обманом, Тора не запретила. 3)Наконец, если бы было написано в Торе только «нельзя обманывать в торговле», мы бы сказали, что этой заповедью Тора запрещает обман и ложь, и этот запрет не относится к ссуде и грабежу. В случае ссуды, имеется обоюдное согласие сторон, и никто никого не обманывает, все открыто. В случае грабежа, нет согласия сторон, однако нет и обмана, все открыто. Таким образом, из каждого запрета в отдельности мы бы не смогли выучить два остальных запрета. Все же спрашивает Гемара: «Может быть, если бы в Торе было написано только два запрета, из них мы могли бы выучить и третий? 1)Если бы Тора запретила грабеж и обман — могли бы мы из этого выучить, что нельзя давать в долг под проценты? Нет, невозможно, так как в случае ссуды “ограбленный” идет на убыток сознательно, тогда как в случае грабежа он, естественно, не согласен, а в случае обмана потерпевший и не знает об этом. 2)Если бы Тора запретила ссуду под проценты и грабеж — можно было бы выучить из этих двух запретов, что нельзя также обманывать в торговле? Нет, так как и проценты, и грабеж не имеют места в честной торговле, а то, что происходит при обмане, иногда присутствует. Ведь случается, что человеку срочно необходима какая-то вещь, и он готов за нее заплатить во много раз дороже, чем она стоит. 3)Осталась последняя возможность: если бы Тора содержала запрет ссуды под проценты и запрет обмана в торговле, то можно ли было бы выучить из них, что нельзя грабить? Отвечает Гемара: “Да, можно!” Обман доказывает, что ссуда запрещена не по особым причинам ссуды, а ссуда доказывает, что обман запрещен не по особым причинам обмана, они имеют “общий знаменатель” — один человек грабит другого. Способы разные, а суть одна. Если так, то зачем же Тора дополнительно запретила воровство?» Далее Гемара ищет ответ на этот вопрос, но для нас уже стало ясно, что запрет воровать и грабить мы учим из запретов Торы давать в долг под проценты и обманывать. В этой Гемаре мы видим следующее: 1)Тот факт, что Тора запретила не только давать в долг под проценты, но и брать ссуду, не является причиной для того, чтобы сделать вывод, что это особое постановление. В основе этого запрета, так же как и запрета обманывать, лежит запрет наносить ущерб имуществу другого человека. 2)Из запретов грабежа и обмана мы бы не выучили, что нельзя ссужать под проценты, т.к. в случае ссуды клиент знает и согласен, чтобы его «ограбили». Но из запретов ссуды под проценты и обмана мы можем выучить запрет грабить. А это значит, что ссуда под проценты является грабежом. Вот как говорит Гемара (там же ): «Общий знаменатель ссуды под проценты и обмана — это грабеж». Но это не обычный грабеж, а грабеж с согласия ограбляемого, то есть как бы «узаконенный». И это ясно из приведенного выше объяснения различия между ссудой и сдачей внаем: в случае ссуды «плоды», добываемые посредством денег, не имеют никакого отношения к ростовщику, поэтому, взяв за эти «плоды» плату, ростовщик просто грабит клиента, несмотря на то, что клиент согласен. Тот факт, что ростовщик отказался от пользования своими деньгами в пользу клиента, не является предметом купли-продажи. И это имеет в виду Гемара, сказав, что из запретов ссуды под проценты и грабежа нельзя выучить запрет обмана, поскольку в обмане есть ситуация, разрешаемая законом, а именно, тот случай, когда покупатель готов заплатить за вещь, которая ему очень нужна, дороже ее стоимости. А в сдаче внаем оплачивается пользование предметом — пользователь получает «плоды», а взамен дает деньги. Тот факт, что хозяин предмета отстранился на время от пользования им и мог бы сам иметь эти «плоды», не является причиной дополнительной оплаты. В вышесказанном мы хотели отразить только суть запрета, но не имели в виду, что ссуда под проценты — это абсолютный грабеж, и в ее отношении работают все законы Торы, которые связаны с грабежом. Поскольку клиент согласен и идет на сделку сознательно — это выходит из рамок обычного грабежа, так как в принципе по закону Торы человек — абсолютный хозяин своего имущества и может делать с ним все, что хочет: как увеличивать, так и уменьшать. Если ему захочется, может сжечь все свои миллионы, а если он попросил вас ему в этом помочь — это его право. И еще, мы ведь знаем, что воровать нельзя как у еврея, так и у нееврея, а ссуду под проценты можно давать нееврею (и, соответственно, брать у него). Тогда почему Гемара называет это грабежом? Напомним еще одну деталь: запрет ссуды под проценты распространяется и на самого клиента — «ограбляемого по собственному желанию», и на гаранта, и на свидетелей, и даже на секретаря, составляющего соответствующий документ, чего нет в обычном грабеже. Таким образом, этот запрет относится к обществу в целом. Тора запретила евреям основывать взаимоотношения на грабеже и, несмотря на то, что все участники согласны со сделкой и довольны, такая сделка противоречит принципам любви и единения, на которых евреи обязаны строить отношения. 1Отрывки из Торы приводятся не дословно, а в соответствии с тем как они объясняются в Талмуде и комментируются мудрецами из журнала Мир Торы Поделитесь этой страницей со своими друзьями и близкими:Одноклассники toldot.ru Ссуда под проценты — читать онлайн | Журнал «Мир Торы»Урок алахи Пишет Рамбам в книге «Яд Хазака» в законах «дающего в долг и одалживающего»: «Тора запрещает и одалживать под проценты, и брать под проценты, то есть и ростовщик, и его клиент нарушают запрет Торы». (перек 4). Ростовщик нарушает шесть запретов, а именно: 1) «Ло тийе, ло кинуше» — «Не веди себя с ним, как хозяин с рабом». В главе Торы «Мишпатим» (22;24) написано: «Когда ты исполняешь заповедь дать в долг нуждающемуся из народа моего, бедняку, с тобой, не веди себя с ним как хозяин с рабом [а наоборот, веди себя так, как будто вообще он ничего у тебя не занимал], не обязывай его выплачивать тебе проценты»[1]. Объясняет Рамбам в «Книге заповедей» (запретительная заповедь 234), что ростовщику не только запрещено притеснять человека, попавшего в затруднительное положение и вынужденного взять у него в долг (нельзя запугивать его, позорить, требовать возврата долга, когда известно, что занявший пока еще не имеет возможности расплатиться), но также запрещено требовать с должника проценты. 2),3) В главе Торы «Беар» (25;37) написано: «Эт касс пехо ло титен ло бэ нешех у вэ марбис ло титен охлехо» — «Деньги свои не давай под проценты и под проценты не одалживай продукты». Этот отрывок содержит сразу два запрета, обращенные к ростовщику. Тора называет прибыль от ссуды иногда словом нешех, а иногда словом марбис. Раши объясняет значение слова нешех как «укус»: проценты, начисляемые на ссужаемую сумму похожи на укус змеи. Сначала это маленькое незаметное пятнышко, а потом оно увеличивается до смертельных размеров. Таким образом, это слово подчеркивает, что занявший деньги терпит убытки. Слово «марбис» — производное от слова «много», «увеличение» — с другой стороны, ссуда под проценты является источником умножения имущества ростовщика. 4) В главе «Беар» сказано (25;36): «Ло тиках ме ито нешес вэ тарбис» — «Не бери с него проценты ( нешех [см. объяснение выше] и тарбис), бойся Вс-сильного и [помоги] жить брату твоему с тобой». 5) «Ло тасимун алав нешех» Окончание приведенного выше (1) отрывка из Торы переводится как: «Не обязывай его выплачивать тебе проценты» 6) «Лифней ивер ло титен михшоль» «Не подставляй ногу слепому» Запрещено давать другому плохой совет или поддерживать преступающих закон, так как они ослеплены своими желаниями. Ростовщик, предлагая ссуду под проценты, «подставляет ногу» человеку, вынужденному взять эту ссуду, поскольку тот, согласившись, тоже нарушит закон. Человек, который берет в долг под проценты, нарушает два запрета Торы: 1) «Ло таших леахиха» В главе «Ки теце» (23;20) написано: «Не бери в долг под проценты у брата твоего деньги, продукты и любые другие вещи» 2) «Лифней ивер ло титен михшоль» «Не подставляй ногу слепому» Одалживающий, согласившись взять ссуду под проценты, дает возможность ростовщику нарушить закон. Гаранты и свидетели процедуры нарушают запрет: «Ло тасимун алав нешех» Он упомянут выше в запретах ростовщику (1). Дословно этот запрет переводится так: «Не положите на него проценты». Здесь используется множественное число, то есть Тора обращается ко всем участникам и посредникам отношений между ростовщиком и его клиентом, которыми являются: гарант, свидетели операции, секретарь, излагающий контракт на бумаге. Остальные посредники нарушают запрет: «Не подставляй ногу слепому». Давайте задумаемся, чем же отличается оплата за ссуду от платы за пользование каким-либо предметом или квартирой. Почему первое Тора запрещает, а второе разрешает? Этот вопрос задается в Талмуде, в трактате Баба меция (стр. 69). Там же есть ответ на вопрос: «После окончания срока пользования, возвращается тот же самый предмет, который был сдан в пользование, естественно, уже не таким, как был, а бывшим в употреблении, т.е. в процессе использования он стал дешевле, чем был раньше. А вместо денег, которые были истрачены, возвращаются другие, ничуть не хуже, т.к. в деньгах важна только та цена, которую они в себе содержат, а не сами деньги». Таким образом, квартира или любой предмет, предназначенный для сдачи внаем, уже сейчас содержат в себе все те «плоды» и возможности использования, и они, также как и сам предмет, принадлежат его хозяину. Другими словами, съемщик, пользуясь «плодами», обязан за них заплатить. Гемара пишет, что предмет, сданный внаем, уменьшился в стоимости — чтобы подчеркнуть, что съемщик путем использования предмета взял то, что уже принадлежало хозяину этого предмета, а именно его соответствующее использование. С деньгами же ситуация абсолютно другая. У хозяина, имеющего сумму денег, которую он готов дать в долг, нет сегодня тех «плодов», которые эти деньги принесут съемщику. Приведем пример. Человек занял денег и купил компьютер, на котором написал важную программу, за нее он получил много денег. Этот «плод» не имеет абсолютно никакого отношения к ссуде, т.к. он не был заложен в одолженных деньгах. Поэтому он не имеет никакого отношения и к тому, кто дал эти деньги в долг. Если же ростовщик захочет взять себе от результата, который получил взявший в долг, он возьмет то, что никаким образом ему не принадлежит, т.е. совершит воровство. На это намекает Гемара, говоря, что сумма вернулась к ростовщику цельной и невредимой, только бумаги (деньги) другие. Другими словами, человек, сдавший в аренду предмет, продает возможность использования предмета и за это получает деньги. Человек, давший другому сумму денег в долг, ничего не продает и получает обратно ровно столько, сколько отдал плюс проценты. (Деньги — это не предметы, а лишь знаки ценности; главное в них — та цена, которую они имеют, а это цифра, которая не может иметь «плодов».) Но в ответ на это логичное рассуждение мы спросим: «И все-таки, даже если вышесказанное правильно, все то время, пока деньги находятся у клиента, ростовщик мог бы сам воспользоваться своими деньгами и получить с них какую-либо прибыль?» Однако наше «мог бы» — это только предположение. Согласитесь, предполагать получение миллиона долларов и реально иметь их в кармане — это разные вещи. В случае кредитования ростовщик лишается денег на определенное время, а потом по истечение срока получает обратно всю ссуженную сумму. Единственное, что действительно дал ростовщик, это свое «терпение» в ожидании возврата денег. Т.е. он ограничил свою возможность пользоваться этими деньгами ради нуждающегося. И все же деньги, которые мы обычно платим за аренду чего-либо, оплачивают именно использование предмета. Они не являются вознаграждением хозяину за то, что он ограничил себя ради нас. С другой стороны, он и не обязан ограничивать себя ради другого. Поэтому заповедала Тора быть милосердным к нуждающемуся и, если есть возможность помочь ему, не отстраняться, а дать в долг, несмотря на то, что это ограничит возможности дающего. Тора заповедала еврею быть милосердным и, если есть возможность, помочь нуждающемуся и дать в долг, несмотря на то, что это ограничит возможности дающего. Таким образом, мы ответили на вопрос, чем отличается выплата процентов за ссуду от оплаты аренды квартиры или использования какого-либо предмета. 2 Это поможет нам понять суть закона, запрещающего давать ссуду под проценты, но сначала разберем небольшой отрывок из Гемары Баба меция (стр.61): «Сказал Рова: Почему Тора — отдельно запретила рибис [ссуду под проценты — где это написано в Торе, мы упомянули в начале нашей статьи], — отдельно запретила грабеж В главе Кдошим (19;13) сказано: Не задерживай оплату рабочему [даже если он не бедный], не грабь, не задерживай до утра оплату рабочему, которого нанял работать поденно». — и отдельно запретила обман в торговле В главе Беар (25;14) сказано: «Когда будете заниматься продажей или покупкой в народе своем, не обманывайте один другого?» Смысл этого вопроса объясняет Раши. По его словам, суть у этих запретов одна, а именно, Тора запрещает наносить ущерб имуществу человека. В основе вопроса Рова лежит один из важнейших принципов изучения Торы. Известно, что в Торе нет ни одного лишнего слова и, если мы докажем, что, например, запрет воровства вытекает из запрета ссуды под проценты или из запрета обмана в торговле — это обязывает нас понять, для чего Тора отдельно запретила воровство. Отвечает Гемара: Все три запрета необходимо было написать. 1)Если бы было написано в Торе только: «Нельзя давать в долг под проценты», мы не могли бы выучить из этого, что запрещены также грабеж и обман. Т.к. можно было бы сказать, что ссуда под проценты запрещена не из-за того, что один наносит ущерб имуществу другого, а это особое постановление. Ведь мы нашли, что такую ссуду не только нельзя давать, ее также запрещено брать. То есть эта заповедь Торы запрещает операцию с ссудой под процент не только для ростовщика, но и для его потенциального клиента. Хотя последний, как и любой хозяин, может делать со своим имуществом все, что хочет. 2)Если бы было написано только «нельзя грабить» — тогда бы мы могли подумать, что запрет относится только к ситуации, когда ограбленный был принужден. А когда он сам соглашается [расстаться со своим имуществом], как в случае с ссудой под проценты или, если он недостаточно внимательно отнесся к сделке и дал себя обмануть, как в случае торговли с обманом, Тора не запретила. 3)Наконец, если бы было написано в Торе только «нельзя обманывать в торговле», мы бы сказали, что этой заповедью Тора запрещает обман и ложь, и этот запрет не относится к ссуде и грабежу. В случае ссуды, имеется обоюдное согласие сторон, и никто никого не обманывает, все открыто. В случае грабежа, нет согласия сторон, однако нет и обмана, все открыто. Таким образом, из каждого запрета в отдельности мы бы не смогли выучить два остальных запрета. Все же спрашивает Гемара: Может быть, если бы в Торе было написано только два запрета, из них мы могли бы выучить и третий? 1)Если бы Тора запретила грабеж и обман — могли бы мы из этого выучить, что нельзя давать в долг под проценты? Нет, невозможно, так как в случае ссуды «ограбленный» идет на убыток сознательно, тогда как в случае грабежа он, естественно, не согласен, а в случае обмана потерпевший и не знает об этом. 2)Если бы Тора запретила ссуду под проценты и грабеж — можно было бы выучить из этих двух запретов, что нельзя также обманывать в торговле? Нет, так как и проценты, и грабеж не имеют места в честной торговле, а то, что происходит при обмане, иногда присутствует. Ведь случается, что человеку срочно необходима какая-то вещь, и он готов за нее заплатить во много раз дороже, чем она стоит. 3)Осталась последняя возможность: если бы Тора содержала запрет ссуды под проценты и запрет обмана в торговле, то можно ли было бы выучить из них, что нельзя грабить? Отвечает Гемара: «Да, можно!» Обман доказывает, что ссуда запрещена не по особым причинам ссуды, а ссуда доказывает, что обман запрещен не по особым причинам обмана, они имеют «общий знаменатель» — один человек грабит другого. Способы разные, а суть одна. Если так, то зачем же Тора дополнительно запретила воровство? Далее Гемара ищет ответ на этот вопрос, но для нас уже стало ясно, что запрет воровать и грабить мы учим из запретов Торы давать в долг под проценты и обманывать. В этой Гемаре мы видим следующее: 1)Тот факт, что Тора запретила не только давать в долг под проценты, но и брать ссуду, не является причиной для того, чтобы сделать вывод, что это особое постановление. В основе этого запрета, так же как и запрета обманывать, лежит запрет наносить ущерб имуществу другого человека. 2)Из запретов грабежа и обмана мы бы не выучили, что нельзя ссужать под проценты, т.к. в случае ссуды клиент знает и согласен, чтобы его «ограбили». Но из запретов ссуды под проценты и обмана мы можем выучить запрет грабить. А это значит, что ссуда под проценты является грабежом. Вот как говорит Гемара (там же ): «Общий знаменатель ссуды под проценты и обмана — это грабеж». Но это не обычный грабеж, а грабеж с согласия ограбляемого, то есть как бы «узаконенный». И это ясно из приведенного выше объяснения различия между ссудой и сдачей внаем: в случае ссуды «плоды», добываемые посредством денег, не имеют никакого отношения к ростовщику, поэтому, взяв за эти «плоды» плату, ростовщик просто грабит клиента, несмотря на то, что клиент согласен. Тот факт, что ростовщик отказался от пользования своими деньгами в пользу клиента, не является предметом купли-продажи. И это имеет в виду Гемара, сказав, что из запретов ссуды под проценты и грабежа нельзя выучить запрет обмана, поскольку в обмане есть ситуация, разрешаемая законом, а именно, тот случай, когда покупатель готов заплатить за вещь, которая ему очень нужна, дороже ее стоимости. А в сдаче внаем оплачивается пользование предметом — пользователь получает «плоды», а взамен дает деньги. Тот факт, что хозяин предмета отстранился на время от пользования им и мог бы сам иметь эти «плоды», не является причиной дополнительной оплаты. В вышесказанном мы хотели отразить только суть запрета, но не имели в виду, что ссуда под проценты — это абсолютный грабеж, и в ее отношении работают все законы Торы, которые связаны с грабежом. Поскольку клиент согласен и идет на сделку сознательно — это выходит из рамок обычного грабежа, так как в принципе по закону Торы человек — абсолютный хозяин своего имущества и может делать с ним все, что хочет: как увеличивать, так и уменьшать. Если ему захочется, может сжечь все свои миллионы, а если он попросил вас ему в этом помочь — это его право. И еще, мы ведь знаем, что воровать нельзя как у еврея, так и у нееврея, а ссуду под проценты можно давать нееврею (и, соответственно, брать у него). Тогда почему Гемара называет это грабежом? Напомним еще одну деталь: запрет ссуды под проценты распространяется и на самого клиента — «ограбляемого по собственному желанию», и на гаранта, и на свидетелей, и даже на секретаря, составляющего соответствующий документ, чего нет в обычном грабеже. Таким образом, этот запрет относится к обществу в целом. Тора запретила евреям основывать взаимоотношения на грабеже и, несмотря на то, что все участники согласны со сделкой и довольны, такая сделка противоречит принципам любви и единения, на которых евреи обязаны строить отношения. [1] Отрывки из Торы приводятся не дословно, а в соответствии с тем как они объясняются в Талмуде и комментируются мудрецами. Александр Айзенштат, из журнала «Мир Торы», Москва Поделитесь этой страницей со своими друзьями и близкими:Одноклассники toldot.ru ссуда под залог недвижимости — с русского на английскийСм. также в других словарях:
translate.academic.ru Ссуда под залогВ жизни каждого человека случаются такие ситуации, когда требуется некоторая сумма денег, получить их нужно быстро, и не затягивая. Если раньше, прежде чем получить от банка нужную сумму, требовалось собрать кучу документов, то сегодня выдача ссуды под залог недвижимости решит все срочные проблемы с минимальной ставкой по проценту и выгодными условиями. Вообще это обычный кредит, просто гарантией банку о возврате денег выступает Ваша жилплощадь и в случае чего вырученные средства от продажи погасится основной долг. dela.biz
|
Ссуда выдается только собственникам залогового имущества. По сути, ссуда является временной сменой владельца вещи с дальнейшим возвратом ее. Банки предлагают несколько вариантов кредитования — целевой и нецелевой кредит.Целевой – берется для определенной покупки новой квартиры и в залог остается старая. Ставки по процентам гораздо ниже, чем у не целевого, но банку потребуется подтверждение использования денег с указанной целью покупки.При нецелевом кредитовании залогом тоже выступает собственная недвижимость, но полученные деньги можно использовать по своему усмотрению и не требуется отчитываться перед банком о потраченной сумме.Перед получением ссуды заранее узнайте, что именно требуется для получения кредита и как происходит выдача денег. В залог также можно «отнести» земельный участок для постройки дома, то кредит берется по факту земельного участка. Брать деньги под залог недвижимости выгодно при покупке строящегося жилья, т.к. в строящемся доме можно приобрести приличную квартиру за малые деньги. Это гораздо выгоднее ипотеки с большим процентом на долгий срок и в итоге 100%, а иногда и 200% переплаты.До подписания договора — собственность, под которую берется кредит, проверяется оценщиками банка или представителями со стороны. Обязательным является страхование от уничтожения и порчи. Расходы по страховке и найму оценщика оплачивается заемщиком.Оценка стоимости жилья указывается в договоре и на протяжении действия договора до момента погашения последней суммы, остается без изменения. Так же проверяется, прописаны ли нетрудоспособные или несовершеннолетние лица, есть ли перепланировка, в каком состоянии находится недвижимость, и т.д.Оценка стоимости залогового имущества должна превышать на 20% сумму кредита. Чем больше разница, тем больше возможности получить ссуду.Главное достоинством ссуды – отсутствие процентных платежей. Все проценты можете отдать в конце выплаты займа.В некоторых банках залогом может выступать квартира родственников или друзей заемщика. При этом банк будет оценивать платежеспособность заемщика, а собственник жилья будет залогодателем. В этом случае залогодатель может остаться без имущества, если заемщик не будет оплачивать кредит. Хорошо подумайте если друзья или родственники обратятся к Вам с такой просьбой.Ссуда под залог недвижимости в частности выгодна фирмам нуждающихся в оборотных средствах, с займом на продолжительное время. Таким клиентам банки идут на уступки, снижают процентные ставки по займу, тем самым получают заинтересованного партнера на долгий срок. Банку гораздо выгоднее выдать один большой кредит под малый процент, чем тысячу маленьких.Выводы: Ссуды под залог жилья бояться не надо. Такие варианты взаимоотношений банка с клиентом распространена во всем мире. Главное серьезно подойти к делу, оцените шансы по выплате, внимательно изучить договор, перед его подписанием, досконально узнать все интересующие вопросы и нюансы у консультанта банка.
